醞釀已久的新能源專屬車險(xiǎn)終于落地。12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)”)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》(以下簡(jiǎn)稱《條款》)，保險(xiǎn)責(zé)任在匹配新能源車的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)上進(jìn)行了“大擴(kuò)容”，比如新能源汽車電池、自燃、充電樁均可保。不過(guò)，備受爭(zhēng)議的電池老化問(wèn)題不在承保范圍之列。至于保費(fèi)是升是降，仍要視具體情況而定。

自燃？賠!

《條款》顯示，新能源汽車主險(xiǎn)包括新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)共3個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種。

對(duì)于保障對(duì)象新能源汽車的定義，《條款》指出，即指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具。比如包括電式混合動(dòng)力汽車(含增程式)、純電動(dòng)汽車和燃料電池汽車，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。

隨著新能源汽車的普及，自燃事件時(shí)有發(fā)生，也成為不少車主的憂心重點(diǎn)。2020年9月，上海市市場(chǎng)監(jiān)督管理局發(fā)布的一組數(shù)據(jù)顯示，僅8月國(guó)內(nèi)就發(fā)生15起新能源車冒煙、起火事故。車輛靜置、充電、行駛中均發(fā)生過(guò)自燃現(xiàn)象。

具體來(lái)看，相比傳統(tǒng)車險(xiǎn)，《條款》的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)一步擴(kuò)大。保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車下列設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍。

“明確納入自燃、電池是對(duì)新標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的明確界定和考慮，避免保險(xiǎn)公司與用戶之間的理賠糾紛。”車車科技CEO張磊表示。

中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究所研究員張俊巖認(rèn)為，雖然現(xiàn)有的數(shù)據(jù)并沒(méi)有表明新能源車自燃的概率必然高于燃油車，但是新能源車型自燃后速度快而猛烈，沿用車險(xiǎn)改革后的《條款》將自燃納入保障范圍，確有必要。

“三電”納入保障范圍

除了對(duì)自燃問(wèn)題理賠的明確界定，《條款》還將新能源汽車最核心的技術(shù)與部件“電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)”納入保險(xiǎn)責(zé)任，還保障了車身、其他所有出廠時(shí)的設(shè)備，以及車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的過(guò)程。

“《條款》解決了新能源車在傳統(tǒng)車險(xiǎn)中經(jīng)常遇到的‘三電’是否賠償?shù)臓?zhēng)議問(wèn)題，以前爭(zhēng)議比較大，新《條款》對(duì)‘三電’是明確要求賠償?shù)摹?rdquo;愛(ài)問(wèn)保險(xiǎn)CEO龐博表示。

電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)俗稱“三電”，是新能源汽車的核心技術(shù)，新能源汽車電池對(duì)于整車價(jià)值而言，更是占有較大比重，但傳統(tǒng)車險(xiǎn)在賠付面前顯得無(wú)力。

張磊表示，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車最大的差別就是“三電”，“三電”納入保險(xiǎn)責(zé)任是新能源車險(xiǎn)“專屬”最大的體現(xiàn)，說(shuō)明監(jiān)管充分考慮到新能源汽車的產(chǎn)品屬性和風(fēng)險(xiǎn)特征，從用戶利益出發(fā)，讓新能源汽車有屬于自己的保險(xiǎn)保障。之前采用的傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)條款，沒(méi)有對(duì)“三電”進(jìn)行明確說(shuō)明，這次明確“三電”，讓車主更放心，免除購(gòu)車用車的后顧之憂。

在張俊巖看來(lái)，“三電”系統(tǒng)在新能源車的整車價(jià)值中占比較高，而且與新能源車的出險(xiǎn)概率關(guān)聯(lián)較大，納入保險(xiǎn)保障范圍有助于被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

充電樁可選多款附加險(xiǎn)

針對(duì)充電樁等新能源汽車必不可少的“配套設(shè)施”，《條款》為了更好地滿足新能源車車主的保險(xiǎn)需求，設(shè)計(jì)了附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。

整體來(lái)看，除了上述“貼心”附加保險(xiǎn)外，附加險(xiǎn)還包括附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加車身劃痕損失險(xiǎn)等9款。不過(guò)，需要注意的是，投保了新能源汽車損失保險(xiǎn)的新能源汽車，才可投保附加險(xiǎn)。

張俊巖表示，場(chǎng)景化是當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)需要考慮的要素，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品要能夠滿足場(chǎng)景所需，提升場(chǎng)景服務(wù)能力或維護(hù)場(chǎng)景內(nèi)的安全穩(wěn)定，這些附加險(xiǎn)較好地結(jié)合了新能源車的使用場(chǎng)景。

以附加自用充電樁損失保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)責(zé)任為，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)單載明地址的，被保險(xiǎn)人的符合充電設(shè)備技術(shù)條件、安裝標(biāo)準(zhǔn)的自用充電樁，因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身?yè)p失，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的本附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按照實(shí)際損失計(jì)算賠償。

這是車險(xiǎn)首次承保車外固定輔助設(shè)備，是車險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索，集中解決新技術(shù)應(yīng)用中，輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

張磊表示，附加險(xiǎn)定制了包括電網(wǎng)、充電樁在內(nèi)的四項(xiàng)專屬附加險(xiǎn)，在當(dāng)前車險(xiǎn)行業(yè)存量競(jìng)爭(zhēng)激烈、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)微薄的背景下，新能源專屬車險(xiǎn)無(wú)疑打開了全新的增量市場(chǎng)。

電池衰減、違法改裝等不保

針對(duì)新能源車目前的痛點(diǎn)，《條款》可謂是明確“應(yīng)保盡保”，但需要注意的是，部分損失和費(fèi)用不在保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。

關(guān)鍵詞： 新能源 專屬車險(xiǎn) 三電 保障范圍