自從2015年首家民營銀行開業(yè)，頻繁“換帥”的問題就一直存在。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已開業(yè)的19家民營銀行中，多達15家在開業(yè)后出現(xiàn)董事長或行長人選變動。以剛剛迎來新董事長的振興銀行為例，該行今年第三任行長剛剛就任，而前兩任行長均在任職短短一年后提出離職。除近期董事長和行長換人外，今年該行行長助理、風險總監(jiān)、內(nèi)審部門負責人等高管均已發(fā)生變動，其中內(nèi)審部門在7個月內(nèi)發(fā)生兩次變動。

民營銀行在誕生之初曾受到民營企業(yè)的熱情追捧，而如今這類銀行的股權(quán)似乎遭遇寒流。近年來，金城銀行、新網(wǎng)銀行、華瑞銀行、蘇寧銀行、錫商銀行等一眾民營銀行的股權(quán)顯得尤為“動蕩”。背靠民營資本迅速成長的民營銀行，如今也受到民營股東的制約。目前，民營銀行股權(quán)“動蕩”主要有兩類表現(xiàn)形式：一類是由于股東內(nèi)部治理產(chǎn)生問題后陷入司法糾紛而被強制拍賣;另一類是公司業(yè)績不佳，急于通過拋售資產(chǎn)“回血”。

民營銀行內(nèi)部管理存在問題的另一佐證包括近年來屢屢遭受監(jiān)管部門的處罰。梳理發(fā)現(xiàn)，華瑞銀行、新網(wǎng)銀行、眾邦銀行等多家銀行在今年收到監(jiān)管部門大額罰單，處罰事項也復(fù)雜多樣。分析人士認為，多家民營銀行因內(nèi)控問題收大額罰單，一方面是由于監(jiān)管加大對民營銀行的關(guān)注度，另一方面則是由于民營銀行自身合規(guī)工作存在薄弱環(huán)節(jié)，內(nèi)控管理不到位致使被罰。也有觀點指出，隨著監(jiān)管的逐步收緊、日趨嚴格化，銀行業(yè)也日益朝著規(guī)范化的方向發(fā)展，而受制于業(yè)務(wù)規(guī)模和投入，民營銀行在合規(guī)方面還有待改善。

互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)負債獲取兩頭受限

實際上，民營銀行管理層頻繁換血、股東治理問題頻出、業(yè)務(wù)接連被罰等一系列問題的背后，反映出民營銀行在擴張路途中遭遇監(jiān)管政策收緊，所面臨的業(yè)務(wù)拓展的尷尬境遇。

對于民營銀行而言，由于成立時間較短、網(wǎng)點少、客戶基礎(chǔ)薄弱等限制性因素，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道是一條迅速擴張的捷徑。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)存貸業(yè)務(wù)背后蘊藏的風險，監(jiān)管部門也逐步收縮此領(lǐng)域的政策空間。

去年12月，隨著螞蟻集團率先下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，京東金融等多家金融科技巨頭紛紛快速跟進。隨后，今年1月銀保監(jiān)會聯(lián)合央行發(fā)布通知，互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)正式落地，地方法人異地攬儲盲目擴張被隨之“叫停”。依賴線上渠道展業(yè)的民營銀行進入清理存量階段。

值得注意的是，自互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)出臺之后，民營銀行陸續(xù)將相關(guān)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至自有平臺。脫離第三方平臺這一攬儲利器之后，有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行與非互聯(lián)網(wǎng)銀行之間差距越來越大。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，曾通過頭部互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大量攬儲的華通銀行和富民銀行均有不同程度的“縮表”，華通銀行總資產(chǎn)較年初減少58.1億元，下降25.7%，富民銀行總資產(chǎn)較年初下降0.63%。

在監(jiān)管新規(guī)之下，是否取得具備全國展業(yè)資格的互聯(lián)網(wǎng)銀行資質(zhì)成了決定民營銀行發(fā)展的重要因素。截至目前，監(jiān)管部門已經(jīng)明確了微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行和億聯(lián)銀行4家民營銀行的互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)，這些銀行具備的大流量平臺入口是其他民營銀行所欠缺的。而除了取得資質(zhì)的4家民營銀行外，其余15家銀行的業(yè)務(wù)受到的監(jiān)管更適用于城商行模式，這其中就包括不得在民營銀行注冊地以外開展攬儲業(yè)務(wù)。

面對存款流失、業(yè)務(wù)規(guī)?？s減壓力，部分銀行將攬儲行為轉(zhuǎn)向“地下”，存款產(chǎn)品的付息方式也開始變得花樣百出。例如，此前有多家民營銀行旗下的存款產(chǎn)品仍可通過該銀行注冊地以外的號碼和用戶所購買。另外，有一些民營銀行還通過購買存款獲得“金豆”等積分形式，使客戶通過兌換獲得購物卡、話費充值卡或提升存款利息等權(quán)益，以吸引和提高客戶黏度。

由于目前對于民營銀行是否禁止異地攬儲仍處于較為模糊的狀態(tài)，對于民營銀行的異地展業(yè)邊界，市場也頗多爭議。有研究人士指出，目前互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)處于按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則逐步整改落實之中，關(guān)于異地展業(yè)問題，很多民營銀行一直在與監(jiān)管溝通。下一步，如何進一步發(fā)揮創(chuàng)新意識，在合法合規(guī)的前提下創(chuàng)新金融產(chǎn)品，仍是接下來民營銀行亟待考慮的。（全 尚 鄭 適）

關(guān)鍵詞： 民營銀行 管理層頻繁換血 互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)