廈門攪拌車、遼寧出租車投保交強(qiáng)險無門的事件引發(fā)社會關(guān)注的同時，也引來監(jiān)管部門的回應(yīng)和及時出手。近日，在做出“個別保險公司缺乏營運(yùn)車輛承保積極性”等表態(tài)后，銀保監(jiān)會還下發(fā)了《關(guān)于切實(shí)做好營運(yùn)車輛保險承保工作的通知》(以下簡稱《通知》)，要求各家險企立即調(diào)整不合理的承保限制措施，特別是大型財(cái)險公司要發(fā)揮帶頭作用，實(shí)現(xiàn)營運(yùn)車輛商業(yè)保險愿保盡保。

那么，上述車輛為何會受到保險公司“冷眼相待”?業(yè)內(nèi)人士表示，向前一步是營運(yùn)車賠付率高，考驗(yàn)中小險企的賠付能力;而后退一步，拒絕承保營運(yùn)車交強(qiáng)險，涉及違規(guī)。想要解決這種矛盾，車險條款和費(fèi)率應(yīng)該更加靈活多元外，也要根據(jù)不同車輛的風(fēng)險狀況，使費(fèi)率差異化。

“拒保”頻發(fā)，多家被罰

近來，在廈門、遼寧等多地出現(xiàn)拒保交強(qiáng)險的情況。比如福建廈門某混凝土攪拌車運(yùn)輸公司，有200輛攪拌車的交強(qiáng)險被當(dāng)?shù)囟嗉冶ｋU公司和異地保險公司拒保。遼寧多位出租車車主也表示，在當(dāng)?shù)責(zé)o法投保交強(qiáng)險，只能到外地多花錢投保。

資深精算師徐昱琛表示，保險公司拒保案件此前就有發(fā)生，由于此前保險公司摩托車業(yè)務(wù)存在虧損，所以各個保險公司均不愿為消費(fèi)者投保，最后導(dǎo)致有的保險公司態(tài)度“強(qiáng)硬”表示不接，也有些保險公司以打印機(jī)壞了、系統(tǒng)壞了等花樣方式拒保。

從監(jiān)管開出的罰單來看，因拒保交強(qiáng)險的案例時有發(fā)生，今年以來，銀保監(jiān)會對拒保交強(qiáng)險開出多張罰單，比如無錫銀保監(jiān)分局罰單顯示，10月11日，華安財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司無錫中心支公司第一營銷服務(wù)部因拒絕承保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，被罰款10萬元。

對于廈門以及其他各地的大貨車、混凝土運(yùn)輸車等車型而言，如果不投保交強(qiáng)險，則無法上路，對于建筑企業(yè)的重要性不言而喻。

北京商報(bào)記者聯(lián)系到南方某國企背景建筑企業(yè)相關(guān)員工時，該員工也坦言，遇到過保險公司拒保包括混凝土攪拌車、渣土車、槽罐車等車型的情況。他表示，小型保險公司因?yàn)橘r付成本的問題更加會拒絕承保交強(qiáng)險，而小型建筑企業(yè)因?yàn)槠淇癸L(fēng)險能力差更需要投保交強(qiáng)險及商業(yè)保險。

由于投保困難，一些營運(yùn)貨車車主已經(jīng)開始關(guān)注統(tǒng)籌等互助形式，希望進(jìn)行風(fēng)險兜底。“運(yùn)輸企業(yè)通過在內(nèi)部成立車輛‘聯(lián)合體’，車輛駕駛者統(tǒng)一均攤費(fèi)用，誰遇到風(fēng)險，誰用這筆錢。”上述建筑企業(yè)相關(guān)員工表示。

不過類似的“車輛統(tǒng)籌”遇理賠難等問題也時有發(fā)生?？紤]到其“保單屬性”，山東保協(xié)等各地也曾發(fā)布提醒，機(jī)動車輛統(tǒng)籌單不是保險。

賠付成本高讓險企“望而卻步”

“投保人在投保時應(yīng)當(dāng)選擇從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。”《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》如是規(guī)定。

簡單來說，保險公司的交強(qiáng)險和消費(fèi)者是雙向的且必須互相選擇的關(guān)系。曲速資本、保觀創(chuàng)始人楊軒表示，交強(qiáng)險是強(qiáng)制保險，消費(fèi)者不能不投保，保險公司也不能拒絕客戶投保。

雖有監(jiān)管明文規(guī)定，但接連上演的花式拒保戲碼依舊層出不窮，險企“鋌而走險”原因何在?銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，受使用強(qiáng)度、行駛環(huán)境等因素影響，部分營運(yùn)車輛風(fēng)險相對較高，保險公司出于對經(jīng)營虧損的擔(dān)憂，對承保該類業(yè)務(wù)比較謹(jǐn)慎。

此外，自去年車險綜改實(shí)施后，交強(qiáng)險限額提高,對于消費(fèi)者而言是一大利好，但隨之而來的是賠付率、賠付成本提高。這導(dǎo)致保險公司，直言承保營運(yùn)車風(fēng)險較大，尤其是車險綜改、交強(qiáng)險責(zé)任限額提升的背景下，極易造成承保虧損。

北京某財(cái)險公司車險負(fù)責(zé)人此前向北京商報(bào)記者透露，以北京為例，私家車出險率在14%-16%之間，然而如網(wǎng)約車、自卸貨車這類營運(yùn)車輛的出險率在20%-30%。雖然各地賠付數(shù)據(jù)不一，但整體來看，南方多于北方。據(jù)上述財(cái)險公司車險負(fù)責(zé)人透露，南方部分地區(qū)賠付率甚至可能達(dá)到300%以上。

“交強(qiáng)險保額提高、責(zé)任擴(kuò)大后，根據(jù)多方面因素，當(dāng)保險公司測算下來，會導(dǎo)致賠付成本顯著增加。”北京商報(bào)記者聯(lián)系到上述建筑企業(yè)所在省份的保險從業(yè)人員，該人士表示，除了賠付率讓保險公司“望而生畏”外，目前，拒保交強(qiáng)險更多為投保人轉(zhuǎn)保的情況。因?yàn)楸ｋU公司會設(shè)定一定“限賠額度”，而當(dāng)續(xù)保量已經(jīng)占用了額度，會在一定程度上拒絕轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)。

同時該人士表示，每家公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)均有相關(guān)要求，比如有微盈或微虧的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)承保業(yè)務(wù)達(dá)不到預(yù)估要求，就出現(xiàn)了拒保的情況。

差異化費(fèi)率+科技賦能能否成為解決“良方”？

一方面是有關(guān)規(guī)定明令禁止拒保，另一方面卻是險企面臨虧損叫苦不迭。加之車主面臨投保的大量需求，數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，全國擁有公路營運(yùn)汽車1171.54萬輛。三方作用下，交強(qiáng)險投保問題不斷得到重視。

在多地銀保監(jiān)局發(fā)聲后，銀保監(jiān)會也下發(fā)了《通知》。在承保交強(qiáng)險方面，《通知》表示，堅(jiān)決杜絕以任何形式拒?；蛲涎映斜＝粡?qiáng)險行為;在商業(yè)險承保方面，要求各家險企立即調(diào)整不合理的承保限制措施，特別是大型財(cái)險公司要發(fā)揮帶頭作用，實(shí)現(xiàn)營運(yùn)車輛商業(yè)保險愿保盡保。

而投保難題只能通過監(jiān)管一種方式解決嗎?“通過行政命令或者說是嚴(yán)格執(zhí)法、監(jiān)督，是一種辦法，但可能還需要其他的辦法。”楊軒表示。

楊軒認(rèn)為，出租車或者大貨車這類車輛，可以探索形成聯(lián)盟，類似于自律組織，或者通過其他力量來幫忙成立這樣的自律組織，比如科技公司參與其中，可以為大貨車裝一些設(shè)備，或者通過培訓(xùn)宣傳，以降低出事故概率為宗旨。他認(rèn)為這種方式在出租車車型上嘗試和推廣，可能會有一定效果。

上述觀點(diǎn)和監(jiān)管部門的“解題”思路不謀而合。《通知》也指出，險企應(yīng)強(qiáng)化高質(zhì)量發(fā)展意識，可通過推進(jìn)科技賦能，加強(qiáng)風(fēng)險管控。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段，提升車險線上化、數(shù)字化、智能化水平，加快推進(jìn)風(fēng)險減量管理，逐步改善營運(yùn)車輛保險經(jīng)營狀況。

上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系專家朱少杰表示，交強(qiáng)險的經(jīng)營原則是“不虧不盈”，要體現(xiàn)好這個經(jīng)營原則的話，交強(qiáng)險最好以共保的形式來經(jīng)營。各家公司可以依據(jù)業(yè)務(wù)承攬量來賺取合理的手續(xù)費(fèi)，損失賠付則通過扣除手續(xù)費(fèi)后積累起來的交強(qiáng)險基金來支付，出現(xiàn)盈虧可以進(jìn)行年度滾轉(zhuǎn)調(diào)整。此外，車險綜改后，交強(qiáng)險也引入了費(fèi)率浮動機(jī)制，對此需要在實(shí)踐中不斷優(yōu)化，依據(jù)投保人的風(fēng)險水平差異化費(fèi)率水平，這能緩減公司承保虧損。

對于未來投保交強(qiáng)險的展望，徐昱琛表示，解決拒保問題，一是要靠市場化手段，用合理的定價來反映風(fēng)險，那么拒保的情況就會少。二是行政化手段，可以通過硬性談判，但由于車險審批嚴(yán)格，還是取決于監(jiān)管下一步的動作。

有保險公司人士呼吁，要改變這種現(xiàn)狀，靠險企，尤其是規(guī)模較小的中小險企單打獨(dú)斗是很難的，需要整個行業(yè)以及監(jiān)管層面的發(fā)力。

(北京商報(bào)記者 陳婷婷胡永新)

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