保險業(yè)嚴監(jiān)管持續(xù)，三季度保險業(yè)罰單情況有直逼去年整年之勢。10月10日，據北京商報記者不完全統計，今年前三季度，銀保監(jiān)系統(包括銀保監(jiān)會、銀保監(jiān)局、銀保監(jiān)分局)對保險業(yè)共開出974張罰單，共罰款2.22億元。其中財險業(yè)在罰單數量、金額上遠高于壽險業(yè)和保險中介。而編制、提供虛假資料，牟取不正當利益、給予投保人等其他利益成重點監(jiān)管對象。對此，分析人士指出，監(jiān)管部門對保險業(yè)實施嚴監(jiān)管可以促進行業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展，罰單和罰款的增長亟待遏制。

罰款破2億財險業(yè)罰金占六成

前三季度，36個省市中，除西藏外，各地銀保監(jiān)局、銀保分局均有罰款“入賬”，其中黑龍江、山東銀保監(jiān)局分別開出72張罰單，為各地罰單數量最多。廣東開出64張罰單緊隨其后。

其中，三季度財險業(yè)在罰單數量、金額上仍占有很大比重。在開出的974張罰單中，財險業(yè)開出498張罰單，壽險業(yè)開出282張罰單，保險中介開出194張，在罰款金額上，財險業(yè)罰款1.35億元，“當仁不讓”占據總罰金的60.73%，壽險罰款6131.24萬元，占比27.58%，保險中介罰款2585.95萬元，占比11.63%。

雖然保險業(yè)罰款中，對保險機構的罰款占據大頭，但對高管的罰款也達4000萬元。據統計顯示，三季度保險機構共罰款1.79億元，高管罰款近4336.59萬元。

從頂格處罰來看，各地銀保監(jiān)局、銀保分局不斷重拳出擊。三季度29家保險機構分別被停止接受新業(yè)務，或撤銷相關負責人任職資格。19家保險機構高管被撤職。13家保險機構被停止接受新業(yè)務3個月到2年不等。包括圣源祥保險經紀有限公司天津分公司在內的6家保險中介機構被停止接受新業(yè)務;包括天津鼎信機動車信息咨詢服務中心在內的3家保險中介機構被吊銷保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證。

“頂格處罰案件說明監(jiān)管部門在其自由裁量的范圍之內加大了對違法違規(guī)行為的處罰，體現了嚴監(jiān)管的持續(xù)。”首都經貿大學保險系副主任李文中表示。

上海對外經貿大學保險系主任郭振華也認為，從監(jiān)管來講，頂格處罰可能是今年監(jiān)管趨嚴的體現，另外和市場下滑也有關系，車險保費、人身險的新單保費都在萎縮，保險公司難免會有更加激進的保業(yè)績行為。

結合三季度罰單情況，李文中認為，從罰單數量與金額上來看，這是嚴監(jiān)管持續(xù)的結果。同時，這也說明我國保險業(yè)發(fā)展過程中還存在很多違法違規(guī)行為。監(jiān)管部門對保險業(yè)實施嚴監(jiān)管主要是為了防風險和促進行業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展。當然，也有必要認真審視各項監(jiān)管政策與規(guī)定是否符合保險業(yè)的發(fā)展實踐。

編制、提供虛假資料頑疾猶存

前三季度因編制、提供虛假資料，銀保監(jiān)會、各地銀保監(jiān)局、銀保分局開出罰單228張，占所有罰款原因的23.41%，居于被罰原因的榜首。

如光大永明人壽蘇州分公司報送虛假材料等被罰63萬元;河南京裕汽車保險代理有限公司編制虛假材料等被罰64萬元，相關責任人被撤職。

資料造假無異于“刀尖上行走”，為何還備受保險機構追捧?李文中認為這可能有多方面的原因。第一，說明保險市場競爭比較激烈，一些保險機構需要通過虛假數據來體現自己的市場競爭力;第二，說明隨著保險業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展，保險監(jiān)管體制在一定程度上難以滿足監(jiān)管的實際需要，導致保險機構有僥幸心理;第三，違法成本相對于違法收益較低，導致保險機構有這方面的沖動;第四，保險公司考核制度設計不合理也是導致管理人員和業(yè)務人員從個人短期利益出發(fā)實施此類違規(guī)違法行為的重要原因。

“比如對于車險業(yè)務而言，監(jiān)管規(guī)定有手續(xù)費傭金的比例限制，但在保險產品和服務缺乏創(chuàng)新，難以吸引到客戶，仍想獲取業(yè)務或保費來保證公司經營和業(yè)績增長時，就會通過多給手續(xù)費，多給傭金的形式。也可能是公司考核的原因，為了完成考核，會突擊性地用高手續(xù)費、高傭金去獲取業(yè)務，這就造成了違規(guī)。”郭振華如是表示。

同時，因給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的其他利益;利用業(yè)務便利為其他機構或者個人牟取不正當利益，也是保險業(yè)罰單的重災區(qū)。3月29日，銀保監(jiān)會罰單顯示，永達理保險經紀2018年上半年、下半年分別組織業(yè)務人員及其親屬、客戶參加“高峰會議”“極峰會議”，并出境旅游。部分客戶出境費用由公司業(yè)務人員支付至公司賬戶,其中上半年“高峰會議”活動中，28名客戶的費用由公司業(yè)務人員代為支付，涉及金額66.7萬元;下半年“極峰會議”活動中，15名客戶的費用由公司業(yè)務人員代為支付,涉及金額33.82萬元。最終該公司合計被罰60萬元。

北京商報記者統計發(fā)現，前三季度因為這兩種不當“利益”，保險業(yè)收到罰單206張，占比21.15%，兩者總計僅次于提供虛假資料，同樣也是不可忽視的“病癥”。

李文中認為，這類現象之所以不斷出現就是因為這些違法違規(guī)行為往往能夠給保險公司帶來大量業(yè)務和利益。無論是從保險公司自身發(fā)展還是工作人員的自身利益出發(fā)，往往都有這方面的違法違規(guī)沖動。雖然保險公司作為一個商業(yè)機構看重利益好像無可厚非，但是作為一種對誠信和社會責任天然有著更高要求的行業(yè)，過度追求自身利益而破壞社會經濟秩序，損害社會公眾利益的行為是不可取的。

此外，北京商報記者梳理發(fā)現，保險中介機構被罰原因多種多樣。包含聘任不具有任職資格的人員、超出核準的經營區(qū)域開展業(yè)務、分支機構臨時負責人實際任期超過規(guī)定期限、拒絕配合檢查組開展現場檢查工作等。

在李文中看來，這一方面也說明當前保險中介市場的競爭比較激烈，一些保險中介需要通過違法違規(guī)手法來“提升”自己的競爭力;另一方面也說明保險中介從業(yè)人員總體素質不高，對一些保險監(jiān)管政策與法規(guī)不了解不知道。因此，持續(xù)加強對保險中介的合法教育與培訓是非常必要的。

根治沉疴痼疾亟待多方攜手

對于保險機構及個人不當逐利的行為，李文中認為，要不斷加強對保險公司和保險從業(yè)人員有關社會責任、誠信和合規(guī)方面的教育，使保險機構在履行社會責任、講究誠信和遵紀守法的基礎上追求自身利益。

對于保險合同約定以外的其他利益，郭振華表示，這是車險市場競爭的常見手段，人身險銷售人員在與客戶來往過程中也難免會發(fā)生這樣的事情。目前，對人身險經營而言，保險合同約定以外的其他利益如何界定成為待解難題。同時郭振華認為，隨著監(jiān)管趨嚴，公司也會加強管理，類似事件可能也會慢慢減少。

頑疾根治除了推進監(jiān)管外，制度的更新、機制的摸索也是必不可少的。李文中表示，近年來，保險監(jiān)管體制改革的推進已經在加強與改善保險監(jiān)管，除此之外保險監(jiān)管機構需要加強對各項報表、報告的日常審查審計，在監(jiān)管力量有限的情況下可以考慮利用社會力量加強這方面的工作;完善細化處罰制度，使保險機構違規(guī)成本大于違法收益;改革完善保險機構的考核機制，特別要考慮到保險事故的發(fā)生具有偶然性的特點。這樣也才能更好地防范此類現象發(fā)生。

談及遏制保險業(yè)罰單和罰款的增長，李文中認為需要從三個方面持續(xù)加強工作。他建議，首先保險監(jiān)管機構需要經常檢視監(jiān)管政策與規(guī)定，及時對不符合實際情況的進行修訂或者廢止;其次，要加強對保險機構的合規(guī)教育，減少違法違規(guī)現象;再次，隨著嚴監(jiān)管導致違法違規(guī)成本上升，也會抑制違法違規(guī)現象的發(fā)生。

在郭振華看來，隨著車險綜合改革的推進到穩(wěn)定，乃至將來的車險價格費率市場化后，可能罰單會減少。人身險市場從底部走出來呈現上升態(tài)勢后，這些亂象也可能會減少。

(北京商報記者陳婷婷實習記者胡永新)

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