自然災(zāi)害多發(fā)頻發(fā)，保險(xiǎn)業(yè)如何撐起抵御風(fēng)險(xiǎn)的“保護(hù)傘”備受關(guān)注。9月21日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期海南、江西、河北等多地銀保監(jiān)局出臺(tái)相關(guān)政策，提升保險(xiǎn)業(yè)參與防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)水平。與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)今年多次強(qiáng)調(diào)，要完善重大自然災(zāi)害保險(xiǎn)保障體系，要推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)和立法，將更多的自然災(zāi)害納入保障范圍。

今年以來(lái)，“7·20”暴雨、臺(tái)風(fēng)“煙花”等災(zāi)害給多地造成了人員傷亡、車輛受損、房屋倒塌等一系列損失。面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如何更好地運(yùn)用保險(xiǎn)這一金融工具提升巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，發(fā)揮其在風(fēng)險(xiǎn)管理、應(yīng)對(duì)和損失補(bǔ)償上的作用?

近期，多地銀保監(jiān)局出臺(tái)了相關(guān)政策，提升保險(xiǎn)業(yè)參與防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)水平，如海南銀保監(jiān)局探索建立應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度;江西銀保監(jiān)局關(guān)于江西保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展綠色保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)明確了要擴(kuò)大森林保險(xiǎn)承保責(zé)任范圍，提供涵蓋火災(zāi)、風(fēng)暴、霜凍、干旱、鼠災(zāi)等多種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)保障;河北銀保監(jiān)局也積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，今年上半年，共審核備案新開(kāi)發(fā)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品83個(gè)，保障范圍涉及自然災(zāi)害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

回顧近幾年自然災(zāi)害，保險(xiǎn)在災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和恢復(fù)重建中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。相比1998年特大洪災(zāi)的1.3%和2008年汶川地震的不足1%，今年河南強(qiáng)降雨，保險(xiǎn)業(yè)預(yù)計(jì)賠付超124億元，占直接經(jīng)濟(jì)損失的比例超過(guò)了11%。

不過(guò)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然有了長(zhǎng)足進(jìn)步，但也要看到國(guó)內(nèi)巨災(zāi)險(xiǎn)的不足和差距，國(guó)際上保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)巨災(zāi)的損失大概在30%到1/3左右。從這個(gè)角度看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮的功能和作用還有發(fā)展的空間。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國(guó)柱表示，總體來(lái)說(shuō)，巨災(zāi)保險(xiǎn)目前還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有顯示出它的重要性，僅有的巨災(zāi)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)尚未得到大眾青睞。

“通過(guò)此次河南暴雨，我們也清醒地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠豐富，巨災(zāi)保險(xiǎn)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的作用發(fā)揮還不充分。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

巨災(zāi)保險(xiǎn)指的是政府運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制，通過(guò)制度性安排，將因發(fā)生地震、臺(tái)風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成的巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

作為應(yīng)對(duì)重大災(zāi)害的手段之一，建立適合國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度可以減輕政府和財(cái)政負(fù)擔(dān)。自2013年提出建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度以來(lái)，廣東、寧波等全國(guó)15個(gè)省市推動(dòng)開(kāi)展了地方性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，摸索因地制宜的巨災(zāi)險(xiǎn)模式，初步體現(xiàn)了市場(chǎng)機(jī)制分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的效率與優(yōu)勢(shì)。

不過(guò)，正如上文所述，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的災(zāi)害損失的比例仍然較低。有專家認(rèn)為，目前試點(diǎn)區(qū)域范圍仍然有限，發(fā)生巨災(zāi)時(shí)，區(qū)域內(nèi)大量人員或財(cái)產(chǎn)往往同時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法做到有效的風(fēng)險(xiǎn)分散。

“巨災(zāi)險(xiǎn)的短板主要在農(nóng)村，應(yīng)該盡快補(bǔ)上。”庹國(guó)柱表示，很需要關(guān)注的是農(nóng)村地區(qū)的“巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”，因?yàn)檗r(nóng)村相對(duì)保險(xiǎn)保障薄弱。由于農(nóng)民收入較低且風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的人相對(duì)較少，人身、財(cái)產(chǎn)都暴露在風(fēng)險(xiǎn)之下，并未得到保險(xiǎn)的充分覆蓋。

在全球極端氣候增加的背景下，原生災(zāi)害和次生災(zāi)害造成的損失都呈上升趨勢(shì)。“不少省份鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的標(biāo)的范圍較小，保險(xiǎn)保障水平較低，便逐步建立了本省農(nóng)村巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。此舉不僅彌補(bǔ)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)的不足，對(duì)尚未涵蓋農(nóng)房、漁船等涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)和人身傷亡，都納入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障之中。”在庹國(guó)柱看來(lái)，這是建立和完善我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度一個(gè)很好的開(kāi)始。廣大農(nóng)戶的認(rèn)可，對(duì)于推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、穩(wěn)定和增加農(nóng)戶收入、逐步縮小城鄉(xiāng)收入差距有重要意義。

他也建議，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度應(yīng)得到進(jìn)一步擴(kuò)大和深化，與此同時(shí)，學(xué)習(xí)現(xiàn)有省份的一些經(jīng)驗(yàn)，因地制宜建立各個(gè)省的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度很有必要。

銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將推動(dòng)形成全國(guó)統(tǒng)籌、各方參與、市場(chǎng)化運(yùn)行、全方位保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)，推動(dòng)將臺(tái)風(fēng)、洪水等災(zāi)害納入巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系，推出線上服務(wù)平臺(tái)、巨災(zāi)模型等工具，繼續(xù)提高巨災(zāi)保險(xiǎn)承保能力，探索建立全國(guó)統(tǒng)一的多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，創(chuàng)新豐富多災(zāi)因巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，切實(shí)提高整個(gè)社會(huì)抗擊自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力水平。(記者陳婷婷實(shí)習(xí)記者胡永新)

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)業(yè) 銀保監(jiān)局 災(zāi)害保險(xiǎn)保障體系 防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)