近日，又有多家銀行因涉及保險(xiǎn)銷售行為違規(guī)收到大額罰單。這其中，哪一行為最為市場(chǎng)詬病?未來(lái)，監(jiān)管應(yīng)如何加大此類違規(guī)行為的懲處力度?

近日，又有多家銀行收到大額罰單，違法違規(guī)行為多涉及保險(xiǎn)銷售行為可回溯制度執(zhí)行不到位、個(gè)人貸款違規(guī)搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人貸款變相用于購(gòu)房等。

業(yè)內(nèi)亂象叢生，消費(fèi)者屢屢中招

8月10日，銀保監(jiān)會(huì)遼寧監(jiān)管局披露的遼銀保監(jiān)罰決〔2021〕32號(hào)行政處罰決定書顯示，中國(guó)銀行遼寧省分行因存在保險(xiǎn)銷售行為可回溯制度執(zhí)行不到位的違法行為，遭處罰款30萬(wàn)元，相關(guān)責(zé)任人也被處以警告

而上述問(wèn)題不只是中行一家獨(dú)有，各大銀行在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中均存在諸如此類的亂象，在近期銀保監(jiān)會(huì)的公告中也可以看到相關(guān)行政處罰。

如8月10日，交通銀行松江支行因部分個(gè)人貸款變相用于購(gòu)房等被處罰款30萬(wàn)元。8月4日，建設(shè)銀行景德鎮(zhèn)市分行因在辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中違規(guī)搭售“貸無(wú)憂”保險(xiǎn)產(chǎn)品，被罰款50萬(wàn)元。

據(jù)了解，“貸無(wú)憂”是建信人壽根據(jù)銀行貸款客戶需要設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在借款人發(fā)生意外后，由保險(xiǎn)金償還相應(yīng)金額的貸款。

類似處罰不計(jì)其數(shù)，國(guó)內(nèi)各大知名銀行幾乎都是榜上有名，多涉及可回溯制度執(zhí)行不到位、個(gè)人貸款違規(guī)搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人貸款變相用于購(gòu)房等違規(guī)操作。

這其中，在金融服務(wù)中“強(qiáng)售”保險(xiǎn)產(chǎn)品一直飽受市場(chǎng)詬病，相關(guān)涉訴的案例也在不斷增多。如在“黑貓投訴”第三方投訴平臺(tái)上以“強(qiáng)搭售保險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，截至8月5日，相關(guān)涉及的投訴鏈接高達(dá)6793條，其中銀行更是投訴重災(zāi)區(qū)。

談及銀行強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)的行為，零壹研究院院長(zhǎng)于百程介紹稱，在信用貸款中，此前搭售的產(chǎn)品多為意外險(xiǎn)，從而賺取返傭，實(shí)際上是增加了收費(fèi)抬升了借款人成本，如果借款人不同意，往往無(wú)法獲得貸款。而如果未告知借款人，則在金融產(chǎn)品營(yíng)銷上明顯違規(guī)，并且銷售保險(xiǎn)也需要相關(guān)牌照。另外還有一種情況，在個(gè)人借款中因?yàn)閭€(gè)人信用不足，需要通過(guò)信用保證保險(xiǎn)介入增信，這種情況平臺(tái)需要明確告知借款人，并且由借款人進(jìn)行自由選擇，如果未告知借款人依然違規(guī)。

從消費(fèi)者投訴的案例共性來(lái)看，未明示、隱藏性是銀行“強(qiáng)售”保險(xiǎn)的重點(diǎn)，但值得關(guān)注的是，在“黑貓投訴”平臺(tái)的案例周期都較長(zhǎng)，大部分投訴者表述的時(shí)間節(jié)點(diǎn)均在2018年至2020年左右。

消費(fèi)金融專家蘇筱芮分析認(rèn)為，銀行搭售保險(xiǎn)的目的有兩種，一種是企圖拓展銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)以外的收入類型，第二種是逃避自主風(fēng)控環(huán)節(jié)，試圖"躺掙"，這與監(jiān)管一貫強(qiáng)調(diào)的增強(qiáng)自身風(fēng)控能力，不得將核心風(fēng)控外包的理念有所背離。對(duì)于銀行而言，既需要打造自身的核心風(fēng)控能力，也需要充分重視金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，不得利用自身的專業(yè)性及優(yōu)勢(shì)地位誘導(dǎo)消費(fèi)者，甚至侵害消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)。

在資深銀行業(yè)分析人士王劍輝看來(lái)，銀行搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品的做法，有不正當(dāng)利用自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)來(lái)牟利的一種嫌疑，不過(guò)，王劍輝也表示，目前金融體系監(jiān)管比較完善的情況下，消費(fèi)者在選擇金融服務(wù)方面有較好的市場(chǎng)環(huán)境和保障，可以通過(guò)協(xié)商、投訴等方式維護(hù)自身權(quán)益。

加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全方位監(jiān)管

屢罰屢犯、屢教不改，事實(shí)上，早在2019年10月，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布的《關(guān)于開展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》就明確將“借貸過(guò)程中強(qiáng)制消費(fèi)者辦理保險(xiǎn)”作為侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象的表現(xiàn)形式，并要求銀行嚴(yán)格自查自糾，一次性問(wèn)責(zé)到位。

但銀行在場(chǎng)景中捆綁保險(xiǎn)的行為依舊難改，2020年至今，銀保監(jiān)會(huì)消保局就銀行在提供融資過(guò)程中強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為已經(jīng)多次“公開”點(diǎn)名。例如，某銀行要求借款人出具了購(gòu)買由本行代理保險(xiǎn)的承諾書，作為貸款發(fā)放條件。某銀行與財(cái)險(xiǎn)公司合作開展的貸款業(yè)務(wù)未區(qū)分消費(fèi)者信貸風(fēng)險(xiǎn)水平和授信狀況，限定承保機(jī)構(gòu)、強(qiáng)制捆綁搭售保險(xiǎn)，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等。

未來(lái)，監(jiān)管應(yīng)如何加大此類違規(guī)行為的懲處力度?蘇筱芮建議，應(yīng)堅(jiān)持“功能監(jiān)管”理念，在該框架下將厘清對(duì)同類業(yè)務(wù)活動(dòng)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，同類活動(dòng)需要遵照相同的監(jiān)管規(guī)則，避免監(jiān)管套利和監(jiān)管空白;同時(shí)將機(jī)構(gòu)監(jiān)管與業(yè)務(wù)監(jiān)管結(jié)合起來(lái)，對(duì)金融市場(chǎng)參與主體實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、關(guān)聯(lián)交易等實(shí)施全方位監(jiān)管。

“很多銀行搭售保險(xiǎn)的行為之所以屢禁不止，正是鉆了監(jiān)管空子。監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步甄別銀行額外的保障要求是否合理、是否違規(guī)，在基本判斷標(biāo)準(zhǔn)明確后要嚴(yán)格執(zhí)行。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，還是需要提前學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，了解法律法規(guī)，購(gòu)買銀保產(chǎn)品時(shí)謹(jǐn)防混淆產(chǎn)品類型、夸大產(chǎn)品收益、隱瞞產(chǎn)品情況等銷售誤導(dǎo)行為。”王劍輝表示。(宋亦桐)

關(guān)鍵詞： 銀行 保險(xiǎn)銷售行為 違規(guī) 大額罰單