不限投保年齡、允許帶病投保、每年的保費(fèi)只需數(shù)十元或者百余元······過去一年，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)(俗稱“惠民保”)遍地開花，大受消費(fèi)者追捧，成為保險(xiǎn)界的“頂流”。

6月2日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，加大了對(duì)“惠民保”業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，將對(duì)低價(jià)惡性競(jìng)爭(zhēng)、虛假宣傳等違規(guī)行為進(jìn)行重點(diǎn)查處。

險(xiǎn)企扎堆推出“惠民保”

銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，2020年共有23省82個(gè)地區(qū)179個(gè)地市推出城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，累計(jì)超4000萬人參保，保費(fèi)收入超50億元。不難看出，“惠民保”在2020年成為保險(xiǎn)行業(yè)的“現(xiàn)象級(jí)”產(chǎn)品。

記者查詢得知，僅僅在長沙地區(qū)，2020年就出現(xiàn)了“長沙民生保”、“星惠保”、“湘惠保”、“湖南全民保”等至少4款“惠民保”產(chǎn)品。雖然4款產(chǎn)品是由不同的保險(xiǎn)公司推出，但產(chǎn)品差異性不大，都具有投保門檻低、保費(fèi)便宜、保額高的特點(diǎn)。比如，只要是湖南省本級(jí)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、長沙市基本醫(yī)療報(bào)銷或公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員，處于在保狀態(tài)的，不限年齡、不分職業(yè)，均可參保“星惠保”;“湘惠保”和“星惠保”，50歲以下人群投保，每年的保費(fèi)僅48元;“湘惠保”的最高保額達(dá)到300萬元。

針對(duì)“惠民保”在市場(chǎng)上的走紅，業(yè)內(nèi)人士表示，“惠民保”的價(jià)格比較便宜，對(duì)一些中低收入群體有很大的吸引力;同時(shí)，無法投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的老年群體以及患有疾病的人群也被“圈粉”。

“惠民保”定位為普惠型補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于承保機(jī)構(gòu)而言，保本微利已實(shí)屬不易，為何險(xiǎn)企如此熱衷這項(xiàng)不賺錢的業(yè)務(wù)呢?海通國際分析師孫婷指出，險(xiǎn)企推出“惠民保”產(chǎn)品更加看重的是其依托政府背景帶來的獲客能力和引流能力;同時(shí)，與醫(yī)保體系深入對(duì)接，也有助于為保險(xiǎn)公司提供更多數(shù)據(jù)支撐，提高產(chǎn)品定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理水平，與醫(yī)療技術(shù)公司的合作則有助于打通“醫(yī)+藥+險(xiǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈條，實(shí)現(xiàn)跨產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

重點(diǎn)查處十大違規(guī)行為

銀保監(jiān)會(huì)表示，近年來，由地方政府及相關(guān)部門指導(dǎo)、保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作、與基本醫(yī)保銜接的地方定制型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)快速增長。目前大多數(shù)項(xiàng)目剛啟動(dòng)，業(yè)務(wù)模式、保障責(zé)任、費(fèi)率水平、增值服務(wù)等仍在探索之中，但也存在一些問題，比如部分地區(qū)保障方案數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不足、缺乏風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算，并未結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、醫(yī)療費(fèi)用水平、基本醫(yī)保政策、投保規(guī)模等基本要素，也未充分利用既往醫(yī)保數(shù)據(jù)進(jìn)行精算定價(jià);部分承保公司業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)控能力不足，服務(wù)水平參差不齊，可持續(xù)服務(wù)能力不強(qiáng)等。

正是在這樣的背景下，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了相關(guān)的管理規(guī)范和監(jiān)管措施。

《通知》對(duì)“惠民保”進(jìn)行了多個(gè)方面的規(guī)范，包括要求保險(xiǎn)公司科學(xué)合理制定保障方案;壓實(shí)主體責(zé)任，加強(qiáng)統(tǒng)一管理，完善內(nèi)部問責(zé)機(jī)制;鼓勵(lì)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮自律組織作用，積極參與屬地保障方案擬定，探索建立定制醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)規(guī)范，搭建行業(yè)交流平臺(tái)等。

值得關(guān)注的是，銀保監(jiān)會(huì)還表態(tài)，將加強(qiáng)與地方相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，加大監(jiān)管工作力度，重點(diǎn)查處十大類市場(chǎng)亂象，包括：保障方案缺乏必要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ);未按規(guī)定使用備案產(chǎn)品或未及時(shí)報(bào)告保障方案;參與惡意壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)或承保價(jià)格低于成本;違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、經(jīng)紀(jì)費(fèi)或其他費(fèi)用;夸大宣傳、虛假承諾、誤導(dǎo)消費(fèi)者;拖賠惜賠;冒用政府名義進(jìn)行虛假宣傳;合同期間內(nèi)單方中途退出;泄露或違法使用消費(fèi)者信息;其他違法違規(guī)行為等。(記者 潘顯璇)

關(guān)鍵詞： 險(xiǎn)企 惠民保 消費(fèi)者 保險(xiǎn)界