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信貸資金違規(guī)進入樓市路徑被曝光 贖樓背后的經營貸

2021-04-14 16:50:49 來源:第一財經

華南地區(qū)某城商行已要求提前收回47筆違規(guī)資金,涉及金額超過億元。

3月份以來,隨著多地排查經營貸挪用情況,越來越多的信貸資金違規(guī)進入樓市的路徑被曝光。例如,貸款中介通過提供的一條龍?zhí)摷儋Y料幫助客戶從銀行套取經營貸用來作為購房款等。

日,第一財經記者調查發(fā)現(xiàn),除了購房以外,部分銀行的經營貸抑或短期過橋資金還通過類似于“贖樓”的方式進入樓市,最終承接客戶上一手的住房按揭貸款。

其中,如果是涉及經營貸,則是明顯的挪用行為;如果是短期過橋資金,也被監(jiān)管認為是不合規(guī)的。

第一財經記者獲悉,目前,華南地區(qū)某城商行因此已被要求提前收回47筆進入樓市的違規(guī)資金,涉及金額超過億元。

贖樓背后的經營貸

日,第一財經記者從知情人士處獲悉,華南地區(qū)某城商行在自查經營貸用途時,發(fā)現(xiàn)部分資金通過深圳一知名助貸中介機構,最終用于償還個人住房按揭貸款。

據(jù)記者了解,該助貸中介機構早在4年前就推出了一款基于“銀行+保險+第三方金融機構”三方合作模式下的抵押貸款產品,該產品的其中一個應用領域就是結清原貸款需求。

而在該助貸中介的合作銀行中,基于銀行自身的貸款政策判定客戶資格。比如,客戶需要償還的上一筆貸款質是經營貸,以經營貸跨行償還經營貸,在大部分銀行中是被認可的。

據(jù)記者了解,上述華南地區(qū)某城商行正是該中介的合作銀行,而該行對前手貸款并沒有作出嚴格區(qū)分,在期監(jiān)管部門針對經營貸資金違規(guī)流入樓市的監(jiān)督檢查背景下,該行自查發(fā)現(xiàn)多筆經營貸或短期過橋資金最終跨行償還了個人住房按揭貸款,目前該行已要求涉及的相關客戶提前還款。

上述知情人士透露,由于房價處于上升通道,按揭貸款結清之后,客戶可獲得的經營貸額度更高。通過這種方式,客戶不僅償還了按揭,甚至還有結余,房屋出售之后,可以輕松償還經營貸,在這個過程中,經營貸和過橋資金實際上產生了贖樓的效果。

一位接監(jiān)管的人士對第一財經記者明確表示,因為經營貸款是生產經營用途,用于償還按揭貸款是明顯的挪用行為。

廣東一位銀行業(yè)人士在接受第一財經記者采訪時說,消費者應按合同約定的借款用途使用貸款,貸款應??顚S?。如果消費者挪用貸款,銀行業(yè)金融機構在跟蹤檢查和監(jiān)控時一旦發(fā)現(xiàn),將會采取提前收回貸款等措施,消費者也將承擔違約責任。

據(jù)了解,不僅經營貸嚴禁贖樓,銀行早年一度出現(xiàn)的贖樓貸也在漸漸退出歷史舞臺。

“我行并沒有贖樓貸產品。”上述銀行業(yè)人士說,客戶對于贖樓的資金過橋需求只能找非銀金融機構,比如小貸公司或者民間借貸機構。

據(jù)了解,某國有大行廣州分行在今年年初已經取消了跨行贖樓貸。事實上,贖樓貸業(yè)務在某種程度上規(guī)避了央行對轉按揭的禁令,但卻實現(xiàn)了和轉按揭類似的效果。

另外,以規(guī)避樓市限購限貸政策的“接力貸”也被叫停,該類型的個人住房按揭貸款以父母和子女作為共同申請人,進而使得沒有購房資格的子女借父母的名義購房,或父母借助子女的名義購房,繞過限購政策。

圍剿信貸資金違規(guī)入樓市

年來,個人經營貸款、企業(yè)流動資金貸款等經營用途貸款在滿足企業(yè)臨時周轉資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運行能力等方面發(fā)揮了積極作用。尤其是疫情暴發(fā)后,國家為了切實減輕中小微企業(yè)的資金壓力,進一步調低了經營貸的利率。

這也使得經營貸利率逐漸低于住房按揭貸款利率,不少炒房、購房者由此打起了經營貸的主意。

3月26日,中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會和住建部三部門聯(lián)合印發(fā)《關于防止經營用途貸款違規(guī)流入房地產領域的通知》(下稱《通知》),要求各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設部門、人民銀行分支機構要加大對經營用途貸款違規(guī)流入房地產市場的監(jiān)督檢查力度,開展經營用途貸款違規(guī)流入房地產市場專項排查,于2021年5月31日前完成排查工作,并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度。

根據(jù)目前已經通報的數(shù)據(jù),深圳共查出21筆、金額5180萬元的違規(guī)貸款;廣東轄內(不含深圳)發(fā)現(xiàn)問題貸款金額2.77億元、920戶,其中廣州地區(qū)發(fā)現(xiàn)問題貸款1.47億元、305戶;上海已發(fā)現(xiàn)123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產市場;北京發(fā)現(xiàn)涉嫌非法流入房地產市場的個人經營貸款金額約為3.4億元。

4月12日,人民銀行金融市場司司長鄒瀾在人民銀行2021年第一季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上透露,在深圳、廣州、上海、北京等地方,金融監(jiān)管部門已經要求銀行就經營貸問題進行自查,個別城市還在一定范圍組織了監(jiān)管檢查,初步已經摸清了典型案例的典型做法和關鍵的違法環(huán)節(jié)。(作者:安卓)

關鍵詞: 信貸 信貸資金違規(guī) 經營貸

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