5月28日，銀保監(jiān)會再掛罰單。

中國人保財(cái)險(xiǎn)部門旗下車險(xiǎn)銷售公司黑龍江分公司因相關(guān)數(shù)據(jù)不真實(shí)、與無保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)機(jī)構(gòu)合作開展保險(xiǎn)銷售等違規(guī)，被停止接受新業(yè)務(wù)3年，罰款30萬元，相關(guān)職工同時(shí)被罰。

“新中國第一家全國性保險(xiǎn)公司”、“新中國保險(xiǎn)業(yè)的奠基者和開拓者”，中國人保的壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)部門在今年已全部吃到罰單，中國保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)監(jiān)管再次敲山震虎。

不久前，銀保監(jiān)會聯(lián)合工信部、發(fā)改委、財(cái)政部、央行和市監(jiān)總局等6部委發(fā)文，規(guī)范企業(yè)信貸融資收費(fèi)，嚴(yán)禁企業(yè)信貸搭售保險(xiǎn)、理財(cái)或其他資管產(chǎn)品等。

5月19日，銀保監(jiān)會《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》出臺，規(guī)范信保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)保險(xiǎn)加大對普惠型小微企業(yè)融資增信支持力度，強(qiáng)化保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。信保業(yè)務(wù)監(jiān)管細(xì)則迎來全新業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，“禁止項(xiàng)”逐個(gè)清晰，保險(xiǎn)業(yè)又一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)迎來強(qiáng)監(jiān)管。

值得注意的是，就在上述監(jiān)管辦法實(shí)施前夕，國內(nèi)最早開展長期出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、試水信保保險(xiǎn)的中國人保卻被傳出“關(guān)停助貸險(xiǎn)部門”消息，在保險(xiǎn)監(jiān)管細(xì)則出臺之際，中國人保是否在躲避監(jiān)管鋒芒?

中國人保辟謠稱，中國人保財(cái)險(xiǎn)沒有關(guān)閉助貸險(xiǎn)部門，更沒有關(guān)停此類業(yè)務(wù)。新冠肺炎疫情確實(shí)對公司包括助貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成一定影響，但在可控范圍，作為一家商業(yè)機(jī)構(gòu)，根據(jù)市場變化和自身經(jīng)營情況對內(nèi)部業(yè)務(wù)進(jìn)行一定調(diào)整完全正常。

有分析稱，新中國第一家全國性保險(xiǎn)公司、世界第121強(qiáng)公司，中國人保助貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)調(diào)整消息，從側(cè)面印章了保險(xiǎn)業(yè)對強(qiáng)監(jiān)管的反應(yīng)。

中國新聞周刊調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國人保的調(diào)整信保業(yè)務(wù)或是無奈之舉，其今年以來已頻頻爆出的違規(guī)事項(xiàng)，涉及壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)部門。

“第一保”亂象

“新中國第一家全國性保險(xiǎn)公司”， “擁有國際一流、亞洲第一的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，擁有第一家全國性專業(yè)健康險(xiǎn)公司”，中國人保的自我宣傳資料中，諸多榮譽(yù)加身，目前公司主要開展財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)及資管三大業(yè)務(wù)，其中人身險(xiǎn)分為壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)兩個(gè)分部。

2019年中國人保業(yè)績閃亮保險(xiǎn)業(yè)。

全年保險(xiǎn)收入首次突破5500億元，同比增長11.4%，時(shí)隔三年重回兩位數(shù)增長，增速在主要保險(xiǎn)集團(tuán)中位居第一。全年利潤總額297.80億元，同比增長6.9%;凈利潤316.95億元，同比增長62.5%;總資產(chǎn)1.13萬億元，同比增長9.8%;合并凈資產(chǎn)2468.39億元，同比增長20.2%，增速創(chuàng)近四年最高。

上市公司交上靚麗財(cái)報(bào)，自然廣受投資者歡迎，但作為保險(xiǎn)龍頭公司，中國人保業(yè)績大增長的背后，卻是消費(fèi)者投訴量高位、違規(guī)事項(xiàng)被罰等問題纏身。

2020年銀保監(jiān)會的第一號罰單直接開給保險(xiǎn)業(yè)第一號公司中國人保，重點(diǎn)處罰中國人保壽險(xiǎn)的多項(xiàng)違規(guī)。

(中國人保吃到銀保監(jiān)會2020年1號罰單。)

經(jīng)查，中國人保壽險(xiǎn)在經(jīng)營過程中存在多項(xiàng)違法違規(guī)行為。

2017年1月至2018年6月，中國人保壽險(xiǎn)河北電銷中心、成都電銷中心、鄭州電銷中心、重慶電銷中心、深圳電銷中心、廣東電銷中心6個(gè)地區(qū)的電銷部分保單，存在與事實(shí)不符的宣傳等欺騙投保人行為。

中國人保壽險(xiǎn)通過支付寶平臺銷售的“100萬自駕車兩全險(xiǎn)”產(chǎn)品宣傳不實(shí)、“100萬自駕車兩全險(xiǎn)”產(chǎn)品銷售頁面保險(xiǎn)責(zé)任描述的部分內(nèi)容在合同中并無規(guī)定，對“意外住院津貼補(bǔ)助”的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行片面描述，與合同條款不一致，對滿期返還描述為“所交保費(fèi)+5%利息”，同樣被認(rèn)定為欺騙投保人。

其在支付寶平臺銷售的“媽媽樂少兒疾病住院險(xiǎn)”的附加險(xiǎn)學(xué)生平安意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)(A款)報(bào)價(jià)68元，對照該險(xiǎn)種向原保監(jiān)會報(bào)備條款費(fèi)率，應(yīng)執(zhí)行報(bào)備保費(fèi)為5.3元(有社保)、5.88元(無社保)，費(fèi)率上浮均超過10.5倍，因此存在未按規(guī)定使用經(jīng)備案保險(xiǎn)費(fèi)率行為。

銀保監(jiān)會甚至直接指出，中國人保壽險(xiǎn)提供、編制虛假報(bào)告、文件、資料，其中客戶信息數(shù)據(jù)不真實(shí)，存在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)投保人聯(lián)系電話與客戶回訪系統(tǒng)最終回訪電話不一致、登記的投保人聯(lián)系電話非本人電話等問題;部分涉及可回溯管理的業(yè)務(wù)虛假，由銀行代理的業(yè)務(wù)存在由中國人保壽險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行可回溯視頻錄制的問題，且以上業(yè)務(wù)公司均向銀行支付了手續(xù)費(fèi);報(bào)送的2017年個(gè)人醫(yī)療理賠數(shù)據(jù)不真實(shí)，存在案件數(shù)據(jù)遺漏、字段提取不符合相關(guān)通知中的要求等問題。

因此，中國人保壽險(xiǎn)公司，壽險(xiǎn)公司兩位副總裁、總裁助理，電商部、個(gè)險(xiǎn)部、銀保部、運(yùn)管部總經(jīng)理，以及團(tuán)險(xiǎn)部副總、銀保部副總等9名高管，和上述6個(gè)電銷中心負(fù)責(zé)人被同時(shí)處罰，共計(jì)罰款337萬元。

中國新聞周刊發(fā)現(xiàn)，中國人保壽險(xiǎn)違規(guī)還牽連合作銀行被罰，2020年銀保監(jiān)會向中國郵政銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行同時(shí)開出第2號、3號罰單，因?yàn)槠渑c中國人保壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)銷售存在欺騙投保人、虛假代理業(yè)務(wù)、可回溯制度執(zhí)行不到位等問題被罰。

中國人保財(cái)險(xiǎn)部門同樣不能平靜，按規(guī)模保費(fèi)統(tǒng)計(jì)，2019年中國人保財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)部門分別實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)4317.24億元、1040.66億元、232.06億元，市場占有率分別為33.2%、3.3%、0.8%。

中國人保財(cái)險(xiǎn)是中國人保創(chuàng)收的支柱業(yè)務(wù)，也是財(cái)險(xiǎn)市場的頭部龍頭，同時(shí)也是消費(fèi)者投訴最多的部門。

據(jù)銀保監(jiān)會消保局公布的2019年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況來看，當(dāng)年銀保監(jiān)會系統(tǒng)共接收涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴93719件，同比增長5.95%。其中，保險(xiǎn)合同糾紛投訴88745件，占投訴總量的94.69%;涉嫌違法違規(guī)投訴4974件，同比增長153.39%，占投訴總量的5.31%。

保險(xiǎn)合同糾紛投訴中，涉及財(cái)險(xiǎn)公司的為48789件，占54.98%;涉及人身險(xiǎn)公司39956件，增長4.61%，占45.02%。

(兩年來財(cái)險(xiǎn)公司因合同糾紛被投訴情況。)

財(cái)險(xiǎn)公司合同糾紛投訴量居前3位的分別為：中國人保財(cái)險(xiǎn)9674件，同比增長4.25%;平安財(cái)險(xiǎn)6396件，同比下降6.80%;眾安在線3728件，同比增長74.61%。

人身險(xiǎn)公司合同糾紛投訴量居前3位的分別為：平安人壽8476件，同比增長70.03%;中國人壽4685件，同比下降34.33%;太平洋人壽4349件，同比增長15.60%。

涉嫌違法違規(guī)投訴中，中國人保財(cái)險(xiǎn)同樣居前，其財(cái)險(xiǎn)公司被投訴68件，同比下降22.73%，仍位居行業(yè)第四位。

據(jù)中國新聞周刊調(diào)查，中國人保財(cái)險(xiǎn)在民間投訴平臺黑貓投訴上同樣是重災(zāi)區(qū)，涉及的投訴量多達(dá)450條，尤其是前述 “關(guān)停助貸險(xiǎn)部門”涉及的信保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，“中國人保財(cái)險(xiǎn)和玖富萬卡捆綁式陰陽合同”、“貸款捆綁銷售保險(xiǎn)”、“中國人保助貸險(xiǎn)貸款虛假、誤導(dǎo)宣傳”、“人保財(cái)險(xiǎn)高利貸、套路貸、霸王條款”等等成為消費(fèi)者的投訴重點(diǎn)。

高發(fā)的投訴量和諸多違規(guī)行為，在監(jiān)管層監(jiān)管趨嚴(yán)，要求保險(xiǎn)公司進(jìn)一步明確保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營要求，強(qiáng)化保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，也就不難理解中國人保對涉及業(yè)務(wù)的調(diào)整，甚至關(guān)停。

對于頻繁出現(xiàn)上述多項(xiàng)問題的原因，中國新聞周刊致函中國人保品牌部尋找答案，截至發(fā)稿都沒有得到回應(yīng)。

中國保險(xiǎn)業(yè)龍頭公司尚且問題重重，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)從利國利民的民生產(chǎn)業(yè)，淪落到談及保險(xiǎn)人人喊打，也就不足為奇。

投訴重災(zāi)區(qū)

近期，監(jiān)管層已開始對保險(xiǎn)業(yè)中的系統(tǒng)性亂象直接開刀，中國人保今年第一個(gè)被罰正是強(qiáng)監(jiān)管信號。

2020年，銀保監(jiān)會的前3號罰單，分別開給中國人保、郵政銀行和農(nóng)業(yè)銀行，傳遞的指向不言而喻，侵害消費(fèi)者最嚴(yán)重的領(lǐng)域就是監(jiān)管最集中的領(lǐng)域。

銀保監(jiān)會公開信息顯示，2019年消費(fèi)者對保險(xiǎn)業(yè)最為不滿的領(lǐng)域主要還是理賠糾紛、銷售糾紛。

數(shù)據(jù)顯示，2019年在涉及財(cái)險(xiǎn)公司的投訴中，理賠糾紛達(dá)37392件，占財(cái)險(xiǎn)公司投訴總量的75.14%，涉及的險(xiǎn)種以機(jī)動車保險(xiǎn)為主，主要反映定核損和核賠環(huán)節(jié)的金額爭議、理賠時(shí)效慢和責(zé)任認(rèn)定糾紛等問題。

財(cái)險(xiǎn)公司理賠糾紛投訴量較大的公司，中國人保財(cái)險(xiǎn)位列第一位，全年為7180件，同比增長8.10%，其次是平安財(cái)險(xiǎn)4520件，同比下降13.08%，第三位是太平洋財(cái)險(xiǎn)，為2291件，同比下降6.57%。

(2019年財(cái)險(xiǎn)公司理賠問題被投訴情況。)

涉及的人身險(xiǎn)公司投訴中，理賠糾紛達(dá)9054件，占人身險(xiǎn)公司投訴總量的20.60%，

涉及險(xiǎn)種以疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)為主，主要是反映理賠時(shí)效慢、理賠金額爭議、理賠資料繁瑣等問題。

中國人壽在人身險(xiǎn)公司理賠糾紛投訴量排名中同樣位居第一位，2019年投訴量達(dá)1279件，同比下降31.27%;其次是太平洋人壽，為1169件，同比增長9.35%;平安人壽為1068件，同比下降8.56%，列第三名。

另一個(gè)投訴的問題高發(fā)地是保險(xiǎn)銷售糾紛。

2019年，財(cái)險(xiǎn)公司因銷售糾紛被投訴4868件，占財(cái)險(xiǎn)公司被投訴總量的9.78%，涉及的險(xiǎn)種主要有機(jī)動車輛保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，強(qiáng)制銷售、營銷擾民和誤導(dǎo)保險(xiǎn)責(zé)任或收益等問題最為嚴(yán)重。

涉及的財(cái)險(xiǎn)公司中，眾安在線作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司多達(dá)1104件，同比增長1262.96%，位列第一;中國人保財(cái)險(xiǎn)則銷售糾紛被投訴968件，同比增長35.20%，位居次位;平安財(cái)險(xiǎn)為791件，同比增長87.44%，名列第三。

人身險(xiǎn)公司因銷售糾紛2019年被投訴21121件，涉及的主要險(xiǎn)種有普通人壽保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，反映的主要問題包括夸大保險(xiǎn)責(zé)任或收益、未充分告知解約損失和滿期給付年限、承諾不確定利益的收益保證等等。

平安人壽、中國人壽、太平洋人壽分別以6857件、2058件、1970件的銷售糾紛投訴量位居人身險(xiǎn)公司前三位。

業(yè)界分析稱，2018年，銀保監(jiān)會掛牌成立，鐵腕治保險(xiǎn)業(yè)亂象，頻頻嚴(yán)厲處罰，保險(xiǎn)公司的風(fēng)控、合規(guī)意識顯著增強(qiáng)，保險(xiǎn)市場秩序明顯好轉(zhuǎn)。

但是保險(xiǎn)業(yè)很多頑疾還尚未全部，各類新型違法違規(guī)手法又層出不窮，所以嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢短期不改，不僅壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)等傳統(tǒng)領(lǐng)域，保險(xiǎn)中介也將被納入嚴(yán)格監(jiān)管，監(jiān)管層全面整肅保險(xiǎn)市場、維護(hù)市場秩序的決心不變，但僅靠強(qiáng)監(jiān)管很難徹底肅清保險(xiǎn)亂象，頭部保險(xiǎn)公司對行業(yè)有導(dǎo)向示范作用，應(yīng)該從自身做起共同努力，重塑保險(xiǎn)業(yè)。

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