近年來(lái)，去香港買保險(xiǎn)一度成為一股熱潮。2018年，“赴港購(gòu)險(xiǎn)”有何新變化?

日前，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局公布的2018年香港保險(xiǎn)業(yè)臨時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年由內(nèi)地訪客帶來(lái)的新造保單保費(fèi)為476億港元(按昨日匯率，約407.6億元人民幣)，較2017年同比下跌6.4%，占香港個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的29.4%。《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)比此前幾年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，內(nèi)地訪客“去香港買保險(xiǎn)”已連續(xù)兩年出現(xiàn)下滑，“赴港購(gòu)險(xiǎn)”有退潮跡象。

資深精算專家徐昱琛對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)相比有優(yōu)點(diǎn)也有缺點(diǎn)。以重疾險(xiǎn)為例，“香港保險(xiǎn)的好處在于它有分紅”。但同時(shí)，香港保險(xiǎn)也有三大缺點(diǎn)：一是香港保險(xiǎn)的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)不固定，若經(jīng)營(yíng)情況差，保險(xiǎn)公司有權(quán)提高保費(fèi)。二是香港保險(xiǎn)一旦出現(xiàn)糾紛維權(quán)成本相當(dāng)高。三是香港保險(xiǎn)在“兩年不可抗辯”方面沒(méi)有內(nèi)地保險(xiǎn)好。

內(nèi)地訪客貢獻(xiàn)三成

個(gè)人業(yè)務(wù)新單保費(fèi)

從去年香港保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況來(lái)看，2018年香港毛保費(fèi)總額達(dá)到5317億港元，較2017年上升8.6%。其中，新造業(yè)務(wù)方面，期內(nèi)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)(不包括退休計(jì)劃業(yè)務(wù))的新造保單保費(fèi)為1622億港元(同比上升3.7%)，其中個(gè)人人壽及年金的非投資相連業(yè)務(wù)占1441億港元(同比上升0.8%)，投資相連業(yè)務(wù)則174億港元(同比上升37.0%)。

新造業(yè)務(wù)中(對(duì)標(biāo)內(nèi)地的新單保費(fèi))，去年由內(nèi)地訪客帶來(lái)的新造保單保費(fèi)為476億港元(按昨日匯率，約407.6億元人民幣)，較2017年下跌6.4%，占香港個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的29.4%。保費(fèi)增速及保費(fèi)占比均出現(xiàn)下滑。

拉長(zhǎng)時(shí)間線來(lái)看，從2011年至2018年，這8年時(shí)間2016年可謂轉(zhuǎn)折點(diǎn)。2011年到2015年內(nèi)地訪客新單保費(fèi)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)之勢(shì)，分別為63億港元、99億港元、149億港元、244億港元、316億港元，到了2016年保費(fèi)飆增至727億港元;2017年、2018年，內(nèi)地訪客新單保費(fèi)逐年分別收縮為508億港元、476億港元。

從去年內(nèi)地訪客去香港買保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種來(lái)看，絕大多數(shù)為醫(yī)療保障類保險(xiǎn)。上述數(shù)據(jù)顯示，在內(nèi)地訪客貢獻(xiàn)的新造保單當(dāng)中，約96%是醫(yī)療或保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如危疾、醫(yī)療、終身人壽、定期人壽及年金等。此外，約99%為非整付保費(fèi)保單，即保費(fèi)非以一筆過(guò)模式支付(即內(nèi)地的期交模式)。

從香港保險(xiǎn)業(yè)去年部分險(xiǎn)種的盈利情況來(lái)看，2018年，一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的毛保費(fèi)為536億港元(同比上升11.3%)，凈保費(fèi)則為353億港元(上升6.6%)。整體承保表現(xiàn)轉(zhuǎn)虧為盈，由2017年錄得虧損7.92億港元轉(zhuǎn)為2018年錄得盈利5.83億港元。

直接業(yè)務(wù)方面，毛保費(fèi)及凈保費(fèi)分別為384億港元(同比上升6.5%)及252億港元(同比下跌0.1%)。香港保監(jiān)局提到，毛保費(fèi)上升主要由意外及健康業(yè)務(wù)(包括醫(yī)療業(yè)務(wù))、一般法律責(zé)任業(yè)務(wù)(包括僱員補(bǔ)償業(yè)務(wù))及財(cái)產(chǎn)損壞業(yè)務(wù)所帶動(dòng)。盡管保費(fèi)有所增長(zhǎng)，直接業(yè)務(wù)的承保盈利卻由4.45億港元減少至2.67億港元(同比下跌40%)。

由于臺(tái)風(fēng)山竹對(duì)于直接業(yè)務(wù)的影響顯著，香港財(cái)產(chǎn)損壞業(yè)務(wù)的承保表現(xiàn)由2017年錄得2.09億港元的盈利轉(zhuǎn)為2018年錄得1.89億港元的虧損。同時(shí)，船舶業(yè)務(wù)的承保表現(xiàn)也因申索情況欠佳而轉(zhuǎn)差，由0.73億港元的盈利轉(zhuǎn)為2.25億港元的虧損。雖然汽車業(yè)務(wù)及僱員補(bǔ)償業(yè)務(wù)仍然錄得承保虧損，但虧損已分別由3.95億港元縮減至3.68億港元及由5.41億港元縮減至1.72億港元。

優(yōu)缺點(diǎn)并存

赴港購(gòu)險(xiǎn)需謹(jǐn)慎

去香港買保險(xiǎn)熱情的下降，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，一方面與內(nèi)地訪客去香港買保險(xiǎn)逐漸趨于理性有關(guān)，另一方面也與內(nèi)地保險(xiǎn)公司加大高性價(jià)比產(chǎn)品的研發(fā)、銷售有關(guān)。

比如，資深精算專家徐昱琛對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)相比有優(yōu)點(diǎn)也有缺點(diǎn)。以重疾險(xiǎn)為例，“香港保險(xiǎn)的好處在于它有分紅。”但同時(shí)也有理賠難等缺點(diǎn)，他舉例表示，2011年，有一個(gè)福建的客戶投保了中國(guó)香港的一款百萬(wàn)重疾險(xiǎn)，2014年時(shí)被查出來(lái)乳腺癌。但客戶在2011年投保時(shí)，因?yàn)橛幸恍┍茄?、女性生殖系統(tǒng)的過(guò)往疾病記錄沒(méi)有告知，香港保險(xiǎn)公司就以這些理由拒絕賠付，但這種情況卻很可能在國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司得到賠付。

事實(shí)上，針對(duì)越來(lái)越多內(nèi)地訪客去香港買保險(xiǎn)，原保監(jiān)會(huì)2016年就對(duì)消費(fèi)者提示了五大風(fēng)險(xiǎn)：一是香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù);二是存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn);三是保單收益存在不確定性;四是保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大;五是需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款。

具體來(lái)看，法律方面，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

匯率風(fēng)險(xiǎn)方面，一方面，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。

收益方面，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高，未對(duì)紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長(zhǎng)期保持高投資收益率。

退保方面，香港保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大。中途退保時(shí)，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。香港監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無(wú)具體要求，大多數(shù)長(zhǎng)期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前2年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。

產(chǎn)品條款方面，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)地不盡相同。投保人需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分理解保險(xiǎn)責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。(蘇向杲)

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