2018年，我國經(jīng)濟平穩(wěn)增長，貨幣政策穩(wěn)健中性，銀行業(yè)運行態(tài)勢穩(wěn)健向好。展望2019年，國內(nèi)經(jīng)濟有下行壓力，貿(mào)易摩擦、地緣政治等更為復(fù)雜。新的一年，我國銀行業(yè)應(yīng)貫徹落實黨的十九大及中央經(jīng)濟工作會議精神，堅持“六穩(wěn)”方向，以服務(wù)實體經(jīng)濟為主要目標，重點發(fā)力普惠金融、消費金融、科技金融，深耕資管業(yè)務(wù)，增強資金實力，成為我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的推進器和穩(wěn)定器，在推動經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展的同時，實現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。

堅定支持實體經(jīng)濟 助推我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

銀行業(yè)發(fā)展離不開實體經(jīng)濟的發(fā)展，只有實體經(jīng)濟的良好發(fā)展，才能實現(xiàn)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在當前經(jīng)濟有下行壓力、中美貿(mào)易摩擦不確定性較大的背景下，實體經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展是重要基礎(chǔ)。民營企業(yè)和小微企業(yè)是實體經(jīng)濟的重要組成部分，也是拉動地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。實踐證明，小微企業(yè)和民營企業(yè)發(fā)展較好的地區(qū)，市場通常更加成熟，經(jīng)濟會更有活力。因此，立足于服務(wù)實體經(jīng)濟，穩(wěn)步發(fā)展普惠金融，支持小微企業(yè)和民營企業(yè)，是銀行業(yè)未來發(fā)展的重點方向。2018年，我國人民幣貸款增加16.17萬億元，其中，普惠口徑的小微企業(yè)貸款全年增量翻番，銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的能力大大提升。

銀行業(yè)加大對民營企業(yè)和小微企業(yè)的支持，并將其作為重要客戶群，是未來發(fā)展的理性選擇，這既是為了實現(xiàn)經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，同時也是金融機構(gòu)回歸本源、實現(xiàn)長遠發(fā)展的必由之路。當前中小企業(yè)面臨困難，風(fēng)險也相對較高，但從長遠看，它將是銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵客戶群體。大客戶都是從小客戶成長起來的，支持小客戶不斷成長的過程也是銀行業(yè)發(fā)展的過程。

發(fā)揮消費金融重要作用為經(jīng)濟發(fā)展注入動力

2019年，我國面臨的外部環(huán)境復(fù)雜多變，內(nèi)需對經(jīng)濟的拉動顯得尤為重要。歐美等發(fā)達國家消費在拉動經(jīng)濟中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。2018年我國消費對經(jīng)濟增長的貢獻率達到76.2%，消費已在經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著主導(dǎo)地位。伴隨消費理念的變化和美好生活的需要，我國消費市場發(fā)展亟待升級，發(fā)展型、享受型消費需求將進一步攀升，消費金融迎來機遇，契合了消費升級時代的潮流，市場前景廣闊。因此，在銀行業(yè)未來發(fā)展中，消費金融不可或缺，并將在刺激內(nèi)需、助力消費升級上發(fā)揮重要作用。

創(chuàng)新將是銀行發(fā)展消費金融的重中之重。當前，大量消費金融產(chǎn)品雷同、模式固化，利用自身的資金和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，銀行業(yè)在創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品和服務(wù)上大有可為。在提高自身競爭力的同時，也將助推消費升級及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，為經(jīng)濟增長提供源源不斷的動力。2018年，我國消費市場已超過美國成為全球最大的消費市場，消費總額接近6萬億美元，未來市場機遇很大。

推進資管業(yè)務(wù)有序發(fā)展深耕新的盈利增長點

2019年，我國銀行業(yè)資管業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)u趨規(guī)范，有較大潛力，未來有望成為銀行業(yè)務(wù)新的增長點。近幾年，我國資管業(yè)務(wù)快速擴張，截至2018年6月，規(guī)模已達124萬億元，其中，銀行業(yè)規(guī)模最大，接近市場總額的三分之一。未來，我國的高儲蓄率將推動資管市場快速發(fā)展。2018年資管新規(guī)落地，打破產(chǎn)品剛性兌付，實現(xiàn)凈值化轉(zhuǎn)型，限制嵌套層數(shù)，壓縮杠桿空間，切實化解金融風(fēng)險，著力服務(wù)實體經(jīng)濟，引導(dǎo)資管業(yè)務(wù)有序健康發(fā)展。隨著理財子公司的設(shè)立，銀行資管業(yè)務(wù)投資渠道拓寬，投資限制放松，在發(fā)揮債權(quán)類、非標類資產(chǎn)配置優(yōu)勢的同時，逐步開拓權(quán)益領(lǐng)域，打通資金多元資產(chǎn)配置的全鏈條，穩(wěn)步提升業(yè)務(wù)盈利能力。推進資管業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展有利于銀行維護客戶關(guān)系、提升客戶黏性、提高綜合金融服務(wù)水平，實現(xiàn)與其他業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展，全面提升經(jīng)營效益。

擁抱金融科技 加速銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

金融科技正在重塑金融業(yè)態(tài)，通過將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算、移動互聯(lián)等技術(shù)與金融相結(jié)合，提升銀行業(yè)金融服務(wù)效率，降低金融服務(wù)成本，加速銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。金融科技為普惠金融發(fā)展奠定基石，通過擴大金融服務(wù)覆蓋度、降低投融資門檻、增強金融服務(wù)安全性，推動普惠金融發(fā)展。新時期，銀行業(yè)應(yīng)依托我國金融科技領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢和領(lǐng)先地位，加強與金融科技公司的合作與融合，穩(wěn)步推進銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，全面提升自身的競爭力，更好地配合國家“走出去”戰(zhàn)略，助力人民幣跨境支付體系建設(shè)，構(gòu)建“一帶一路”金融基礎(chǔ)設(shè)施，推動人民幣國際化進程。

增強資本實力 有效防范金融風(fēng)險

為應(yīng)對經(jīng)濟形勢的不確定性，有效防范經(jīng)營風(fēng)險，適當充實銀行資本實力是一個比較理想的選擇。與美國、日本等發(fā)達國家15%左右的資本充足率相比，我國資本充足率稍顯不足，凸顯出銀行業(yè)補充資本、提升資金實力和風(fēng)險管理水平的急迫性。2019年1月17日，銀保監(jiān)會批準中國銀行發(fā)行首單永續(xù)債，是資本補充工具上的重大創(chuàng)新，為銀行業(yè)補充資本提供了新思路。在國家多渠道支持商業(yè)銀行補充資本的背景下，銀行業(yè)應(yīng)向國際銀行業(yè)看齊，不斷開辟補充資本的新途徑，增強資金實力。長遠來看，作為金融體系的基石，商業(yè)銀行補充資本將有助于控制跨市場、跨行業(yè)金融風(fēng)險的積累與傳遞，打贏防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)。

2019年將是形勢復(fù)雜多變的一年，也是面臨重大機遇的一年。中國銀行業(yè)將遵循穩(wěn)中求進的工作總基調(diào)，以普惠金融促進實體，以消費金融拉動內(nèi)需，以資管業(yè)務(wù)尋求突破，以科技金融推動轉(zhuǎn)型，以補充資本防范風(fēng)險。立足實體，著眼發(fā)展，切實提高金融服務(wù)效率與效益，成為我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的穩(wěn)定器、助推器，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。

(作者系本報專家委員會成員、中國銀行首席研究員 宗良)

關(guān)鍵詞： 銀行業(yè) 經(jīng)濟發(fā)展 穩(wěn)定器