正值2019年“開(kāi)門(mén)紅”預(yù)收保費(fèi)階段的人身險(xiǎn)公司，被要求對(duì)明年的滿期給付與退保風(fēng)險(xiǎn)做到“心中有數(shù)”。

證券時(shí)報(bào)記者獨(dú)家獲悉，銀保監(jiān)會(huì)于11月下旬下發(fā)《關(guān)于做好2019年滿期給付與退保風(fēng)險(xiǎn)排查和客戶服務(wù)工作的通知》，要求各家公司根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)排查重點(diǎn)，結(jié)合公司產(chǎn)品及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整情況，全面、清晰掌握公司滿期給付與退保風(fēng)險(xiǎn)情況;重點(diǎn)關(guān)注業(yè)務(wù)高峰期、重要節(jié)假日、輿論敏感期、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整期間的風(fēng)險(xiǎn)情況，完善風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效機(jī)制。

據(jù)了解，2013年8月人身險(xiǎn)費(fèi)率改革啟動(dòng)后，2014年到2016年是高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品、中短存續(xù)期產(chǎn)品銷售高峰，產(chǎn)品期限大多在1年～3年，2019年也是兌付高峰期，部分險(xiǎn)企將2019年視為現(xiàn)金流是否充沛的“關(guān)鍵一年”。

重點(diǎn)排查中短期產(chǎn)品

四類業(yè)務(wù)

上述《通知》要求重點(diǎn)排查以下四大類業(yè)務(wù)和產(chǎn)品：

一是中短存續(xù)期業(yè)務(wù)，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。要求從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售策略、保單收益等角度，充分合理預(yù)估產(chǎn)品在較短年限內(nèi)的退保情況，分析相關(guān)產(chǎn)品可能發(fā)生的退保風(fēng)險(xiǎn)，防范短期內(nèi)集中退?？赡茉斐傻牧鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，提前做好資金安排。

二是保單收益可能低于客戶預(yù)期的產(chǎn)品，防范投訴糾紛風(fēng)險(xiǎn)。包括紅利分配水平顯著低于客戶預(yù)期的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)算利率顯著低于客戶預(yù)期的萬(wàn)能險(xiǎn)，存在較大浮虧的投連險(xiǎn)等，防范因保單收益不及客戶預(yù)期可能引發(fā)的投訴糾紛風(fēng)險(xiǎn)。

三是期交類業(yè)務(wù)，篩查有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。采取排查客戶信息不真實(shí)保單、老年投保人保單、客戶回訪不成功保單、存在投訴糾紛的保單、失效保單、超過(guò)寬限期仍未交費(fèi)的保單等方案，篩查有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

四是前期可能存在銷售誤導(dǎo)問(wèn)題的產(chǎn)品。如銷售過(guò)程中存在“存單變保單”、承諾收益、混淆交費(fèi)期與保險(xiǎn)期、隱瞞真實(shí)交費(fèi)期等誤導(dǎo)行為，易引發(fā)非正常給付和退保風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

三大業(yè)務(wù)渠道

要嚴(yán)格排查

《通知》對(duì)銀行郵政代理渠道、經(jīng)紀(jì)代理渠道、個(gè)險(xiǎn)渠道等三大業(yè)務(wù)渠道，都有嚴(yán)格排查要求。

其中，要求銀郵代理渠道應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注三類網(wǎng)點(diǎn)：一是存在“信貸捆綁”銷售的網(wǎng)點(diǎn)，表現(xiàn)為銀郵代理機(jī)構(gòu)向貸款客戶捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶可能短期內(nèi)退保;二是可能存在銷售誤導(dǎo)的網(wǎng)點(diǎn)。采取排查客戶信息不真實(shí)保單、失效保單、老年投保人保單、投訴件等方法，摸清網(wǎng)點(diǎn)在銷售過(guò)程中是否存在向客戶承諾收益、“存單變保單”、長(zhǎng)險(xiǎn)短做、期交躉做等誤導(dǎo)行為;三是已終止代理關(guān)系的網(wǎng)點(diǎn)，尤其是既往業(yè)務(wù)量較大的績(jī)優(yōu)網(wǎng)點(diǎn)。

在經(jīng)紀(jì)代理渠道，要求結(jié)合經(jīng)代公司經(jīng)營(yíng)模式、銷售品質(zhì)管理等情況，采取排查失效保單和退保保單、測(cè)算有無(wú)套利空間等方法，關(guān)注經(jīng)代公司是否存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如大量采取股權(quán)方式對(duì)代理人進(jìn)行激勵(lì)，是否存在銷售誤導(dǎo)行為、整體套利行為等，排查由此導(dǎo)致的潛在退保風(fēng)險(xiǎn)，并將風(fēng)險(xiǎn)細(xì)化至具體經(jīng)代公司。

在個(gè)險(xiǎn)渠道，要求針對(duì)績(jī)優(yōu)業(yè)務(wù)員的保單、孤兒?jiǎn)蔚?，采取排查失效保單、老年投保人保單等方法，關(guān)注由于個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷員存在銷售誤導(dǎo)行為或?qū)Ξa(chǎn)品講解不透徹導(dǎo)致的潛在退保風(fēng)險(xiǎn)。

必須對(duì)滿期與退保

進(jìn)行年度預(yù)測(cè)

此次《通知》還要求，各人身險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)排查情況，制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)工作方案。包括制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案;抓好客戶服務(wù)工作，從源頭上控制和化解風(fēng)險(xiǎn);強(qiáng)化輿情風(fēng)險(xiǎn)防控。此外還要求各地方銀保監(jiān)局加大責(zé)任追究。

同時(shí)，要求各人身險(xiǎn)公司結(jié)合排查情況，撰寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告，并填寫(xiě)2019年滿期給付與退保年度統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)報(bào)表，并于12月25日前上報(bào)銀保監(jiān)會(huì)。

其中，風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告要反映人身險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)排查工作組織開(kāi)展情況，根據(jù)公司統(tǒng)計(jì)和測(cè)算的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)未來(lái)五年滿期給付和未來(lái)三年退保風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)進(jìn)行評(píng)估，重點(diǎn)分析發(fā)生現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)、滿期給付與退保糾紛和非正常給付與退保事件的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞： 壽險(xiǎn) 兌付 業(yè)務(wù)