由于長期多層級信用穿透難、核心企業(yè)準入門檻高、下游融資風險大、跨地區(qū)輻射半徑減弱等多重因素影響，銀行信貸一直難以足夠有效地覆蓋處于供應鏈長尾端的中小微企業(yè)。

對此，多家銀行正著力搭建創(chuàng)新供應鏈融資商業(yè)模式。除平安銀行、微眾銀行外，民生銀行還在今年2月專門成立供應鏈金融事業(yè)部。

“民生銀行供應鏈金融事業(yè)部是今年年初經(jīng)過董事會通過的、在總行層面設立的一個一級事業(yè)部。”民生銀行供應鏈金融事業(yè)部總經(jīng)理屈霆表示，“我們了解到的情況是，在總行層面設立供應鏈事業(yè)部，可能在國內(nèi)的大型銀行里面是首家。”

三方向解決交易痛點

對于整個供應鏈的鏈式服務，民生銀行已通過線上化、網(wǎng)絡化、可視化的模式展開服務。

數(shù)據(jù)顯示，民生銀行今年來建立供應鏈金融合作的核心企業(yè)85家，帶動上下游企業(yè)近5000家，其中95%為民企及中小微型客戶;通過該模式，年內(nèi)投放表內(nèi)外信貸資金800余億元。

但在該業(yè)務開展過程中，由于供應鏈金融中的參與主體多，銀行、核心企業(yè)、中小企業(yè)以及其他類似于倉儲、物流、質(zhì)檢等參與方之間存在大量的信息，信息交互的低效率和不對稱，極易使銀行資金發(fā)生風險損失。此外，供應鏈金融的操作環(huán)節(jié)很多，包括貿(mào)易背景審查、質(zhì)物品質(zhì)管理、庫存巡查管理、回款管理等。

對此，民生銀行在供應鏈金融業(yè)務上提出三大發(fā)展方向，分別是向上創(chuàng)新、向深挖掘和向下拓展。

“向上創(chuàng)新很容易理解。”屈霆表示，“建立數(shù)據(jù)化精準營銷、智能化模型審批，實時化監(jiān)控的全流程線上化作業(yè)模式以及區(qū)塊鏈應用來解決交易環(huán)節(jié)，解決金融服務中的一些痛點。比如瑞康醫(yī)藥系統(tǒng)和民生全流程對接后，會實現(xiàn)供銷合同和發(fā)票數(shù)據(jù)的實時交互傳輸，并自動將瑞康醫(yī)藥的應收賬款入池，‘兌換’為可放款額度，相比傳統(tǒng)交易流程3至6個月的回款賬期，企業(yè)財務壓力更小。”

向深挖掘的目的，是挖掘重點行業(yè)，批量開發(fā)上下游企業(yè)，并以行業(yè)客戶需求為中心，優(yōu)化業(yè)務流程。

據(jù)悉，民生銀行自去年以來聚焦六大行業(yè)，已給不同企業(yè)提供綜合金融服務。例如為汽車經(jīng)銷商提供采購融資服務;為白酒經(jīng)銷商提供采購融資+資金結(jié)算方案;為家電經(jīng)銷商提供訂單和采購融資服務;解決醫(yī)藥流動領域流通企業(yè)應收賬款問題;為大型施工企業(yè)上游中小微型供應商提供應收賬款融資;為政府采購場景下供應商獲取訂單后提供運營資金。

向下拓展即通過客戶下沉策略，基于逐步形成的平臺獲客能力、科技整合能力、風險管控能力，實現(xiàn)服務客戶層級下沉，獲取海量的供應鏈基礎客戶群。

“我們客戶之一四川郎酒，民生已通過供應鏈綜合金融服務，為其鏈條上90%經(jīng)銷商提供融資、結(jié)算等各類金融服務。”屈霆說。

此外，民生銀行自今年起，已先后與大搜車、堅果、蘇寧等經(jīng)銷商建立合作關系，提供近50億元授信支持，實現(xiàn)授信投放30.3億元，較2017年同期增長28.7億元。

五大手段解決欺詐

風控方面，一些核心企業(yè)的上下游企業(yè)可能是“皮包公司”，甚至曾有國有大行供應鏈金融被詐騙6億元。在此貿(mào)易背景下，風控技術(shù)尤為重要。

民生銀行采取五大風控手段。第一，實施行業(yè)及客戶準入審查。除了合作的核心企業(yè)，均需進行嚴格的風險審查，對上下游客戶歷史合作情況進行排查;第二，通過電子簽名對貸款客戶簽名認證，解決傳統(tǒng)模式下驗印效率及客戶欺詐風險，實現(xiàn)簽約、提款、還款在線化操作;第三，多維數(shù)據(jù)驗證，其中包括通過系統(tǒng)實現(xiàn)自動查詢工商、征信和法院等信息，強化對客戶主體資信判斷，強化交易數(shù)據(jù)核實;第四，通過與監(jiān)管企業(yè)及核心廠商的系統(tǒng)直連對接獲取核心企業(yè)與借款人間在收發(fā)貨節(jié)點信息，實時監(jiān)測企業(yè)的業(yè)務運行情況;第五，定期對買方進行實地貸后管理，將數(shù)據(jù)信息與實際單據(jù)進行比對，防止客戶數(shù)據(jù)欺詐。

屈霆表示，民生銀行目前通過把項目逐漸線上化，跟核心企業(yè)進行系統(tǒng)直連，獲取貿(mào)易情況，更進一步把握到貿(mào)易的真實性。“我們做的是新供應鏈，并且很多銀行已經(jīng)試水過，有前車之鑒，不會出現(xiàn)很低級的問題。”

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