今年以來人身險行業(yè)保費收入持續(xù)下滑。轉型陣痛的背后則是行業(yè)回歸保障本質，通過壓縮高費用、高資本消耗業(yè)務，實現健康增長。隨著風險防范能力和服務實體經濟能力的有效提升，人身險行業(yè)這場由內而外的全面轉型將打開發(fā)展的新天地——

2018年，人身險行業(yè)保費收入規(guī)模負增長態(tài)勢一直持續(xù)至今，行業(yè)信心遭遇打擊。但多數市場主體在困難中堅持前行，調整格局，把握機遇，穩(wěn)中有序進行由內而外的全面轉型。

“理解了人身險行業(yè)改革發(fā)展的歷史脈絡和近年來主動調整的內在邏輯后，將目光放長遠，從更大、更廣的歷史視角來看，迷茫和悲觀大可不必。”中國銀保監(jiān)會副主席黃洪表示。

主動調整 量減質升

數據顯示，我國人身保險保費收入從1982年的160萬元增加到2017年的3.2萬億元，以年均49%的增長速度發(fā)展，目前占全球市場份額的12%。2017年人身保險為全社會提供風險保障1118萬億元，城鄉(xiāng)居民大病保險覆蓋了10.6億城鄉(xiāng)居民。

但今年以來人身險出現負增長，1月份至8月份同比下降分別為25.5%、24.31%、16.82%、13.6%、11.54%、8.5%、7.39%、5.37%。“一個行業(yè)在經濟高速發(fā)展后出現短暫的調整是正?，F象，且當下正值經濟增速下行、金融去杠桿，以及利率上升，人身險產品的競爭力減弱也是可預期的。”有市場人士分析指出。

“此次行業(yè)增速下降是為落實保險回歸保障本質而主動進行的調整，通過壓縮高費用、高資本消耗業(yè)務，實現健康增長。”黃洪表示，人身險行業(yè)過去發(fā)展中存在高消耗、高成本痼疾。資源配置效率較低、公司人員成本高、管理運營成本高、銷售費用高的現象比較普遍，影響了保險行業(yè)發(fā)展。經過此次主動調整，把服從服務高質量發(fā)展作為行業(yè)今后較長一個時期發(fā)展的方向，人身保險業(yè)將發(fā)展得更加健康，風險防范能力和服務實體經濟的能力也會有效提升，且這場由內而外的全面轉型將為行業(yè)打開發(fā)展新天地。

據了解，今年前8個月的人身險行業(yè)保費收入下降幅度在持續(xù)收窄，行業(yè)經歷過一段時期的調整后回暖趨勢顯著。此外，2018年上半年比2011年負增長時行業(yè)的內含價值增速提高了13個百分點，新業(yè)務價值提高了4個百分點，險企業(yè)務結構明顯優(yōu)化。

保障型產品回歸主流

從年初各家險企推出的產品來看，爭相主打“年金+萬能”雙主險模式。也就是說，投?？蛻舫四杲鸨ｋU，還將擁有一個萬能賬戶，萬能賬戶的作用是讓返還金二次增值，萬能險收益一般設定最低保證利率，但上不封頂。根據《關于規(guī)范人身保險公司產品開發(fā)設計行為的通知》規(guī)定，首次返還保險金的時間需在保單生效滿5年之后，這就使萬能險從中短存續(xù)期理財險轉向中長期的儲蓄型產品和保障型產品。

此外，“加速推進以健康險為核心的保障型業(yè)務發(fā)展也是不少險企轉型的戰(zhàn)略定位。”業(yè)內人士指出，今年多家人身險公司積極提升健康險產品占比，優(yōu)化渠道結構，高標準培訓營銷人員，健康險一度成為多家公司成長最快的產品類型。今年前7個月，行業(yè)健康險保費收入同比實現了34%的高增長，幾家大型人身險公司更是直接主打健康險戰(zhàn)略，例如平安壽險新上3款重疾險、3款醫(yī)療險、1款終身壽險，持續(xù)豐富保障型產品;新華保險則強化健康險進入萬家活動，升級產品服務，滿足更多消費者的保險保障需求。

這些險企通過積極調整業(yè)務結構，改進營銷方式，力促產品服務水準大幅提升，較好地滿足了保險消費者不斷升級的需求，為公司帶來了較穩(wěn)定的現金流，提升了盈利預期。今年上半年人身險行業(yè)利潤總額超過1100億元，同比大幅增長70%以上。

不過，伴隨人身險產品轉向長期保障型也有不同的聲音。部分人士認為，回歸本源就是對純風險損失的保障，今后人身險公司只能發(fā)展風險保障型產品。對此，黃洪給出了明確回應：“生、老、病、死、殘皆是人身險行業(yè)所需要承保的風險，而這需要多種多樣的、層次豐富的保險產品來滿足人們不同的需求，應該旗幟鮮明地促進具有長期儲蓄性質的養(yǎng)老、健康保險業(yè)務發(fā)展。”

推動商業(yè)模式升級

“實際上，當下行業(yè)全面轉型是對行業(yè)服務領域和空間的拓展，尤其是保險需求的深刻變化，促使險企必須持之以恒改善保險供給，緊緊把握金融科技帶來的變革，推動商業(yè)模式升級，夯實行業(yè)發(fā)展基礎。”某保險公司相關負責人表示，接下來，險企或將以微服務架構產品核心體系，不斷創(chuàng)新技術，讓新技術成為行業(yè)轉型升級的助推器，特別是在客戶、渠道、產品、風控等層面，盡力借助人工智能、大數據、社交網絡、可穿戴設備、云計算等為代表的新技術加速發(fā)展。

比如，平安壽險打造“代理人線上化”(“展E寶”APP)+“客戶線上化”(“金管家”APP)，“金管家”APP2017年末注冊用戶已達1.36億人，提供了健康管理等全方位的金融生活服務，增強了客戶活躍度與忠誠度。中國人壽則運用移動互聯、大數據、云計算等技術，推出了“國壽e店”“國壽e寶”兩大平臺和20多個新型應用產品。

對于監(jiān)管層來說，在推動行業(yè)一步步完成轉型發(fā)展的同時，也要重新審視人身保險監(jiān)管邏輯、監(jiān)管思路、監(jiān)管的組織體系和政策體系。“按照高質量發(fā)展的要求，適應新形勢下防范金融風險攻堅戰(zhàn)的任務挑戰(zhàn)，為行業(yè)轉型提供相匹配的人身保險監(jiān)管制度供給，建立適應高質量發(fā)展的監(jiān)管體系。”銀保監(jiān)會相關負責人說。

“全面轉型不是輕松的，是辛苦的，甚至是痛苦的;是攻堅戰(zhàn)、更是持久戰(zhàn)。要取得全面轉型的勝利，不但要有決心，更要有定力;不僅要有科學的戰(zhàn)略，更要有靈活的戰(zhàn)術，在遵循銀保監(jiān)會關于全面發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、明確戰(zhàn)略定位、保持發(fā)展戰(zhàn)略相對穩(wěn)定的基礎上，一事一策，因時而動，提高轉型戰(zhàn)術方案的靈活性、針對性和有效性。”黃洪表示。經濟日報·中國經濟網記者 李晨陽

關鍵詞： 人身險 主流 行業(yè)