地產(chǎn)商要賣(mài)房子，買(mǎi)房人想鉆空子炒房套利，中介想賺傭金，銀行客戶(hù)經(jīng)理要完成KPI，國(guó)家本意為救中小企業(yè)發(fā)放的貸款，于是，一場(chǎng)資金游戲在深圳上演了。

不料樹(shù)大招風(fēng)。4月20日，人民銀行深圳分行發(fā)布緊急通知，要求深圳各銀行自查今年以來(lái)發(fā)放的房抵經(jīng)營(yíng)貸。而引起監(jiān)管的原因，則是近期有關(guān)“深圳樓市暴漲”的報(bào)道鋪天蓋地，有部分內(nèi)容牽扯出了“申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸買(mǎi)房”、“購(gòu)房需交百萬(wàn)喝茶費(fèi)”等一系列違法行為。

不過(guò)，成功通過(guò)申請(qǐng)房抵經(jīng)營(yíng)貸而套取了新房的投資客們，目前仍安之若素。“大家都互相問(wèn)過(guò)銀行的，用經(jīng)營(yíng)貸買(mǎi)房出來(lái)的錢(qián)已經(jīng)被洗了很多道手續(xù)，根本查不出來(lái)?，F(xiàn)在也只是走個(gè)過(guò)場(chǎng)，不會(huì)真查。”不久前，方多多(化名)成功通過(guò)辦理房抵經(jīng)營(yíng)貸購(gòu)買(mǎi)了一套深圳熱門(mén)樓盤(pán)的新房，如今房?jī)r(jià)已經(jīng)上漲了50%，“大家都知道九成辦理這個(gè)業(yè)務(wù)都是買(mǎi)房用的。”他對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者說(shuō)。

事實(shí)上，通過(guò)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸買(mǎi)房在深圳并非新鮮事。幾年前，宋女士通過(guò)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸在深圳富人區(qū)香蜜湖先后拿下兩套房產(chǎn)，并投資了一棟小產(chǎn)權(quán)房用于收租，后成功套利。

在個(gè)人申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸購(gòu)房這條利益鏈上，表面上看似乎無(wú)人吃虧，每個(gè)利益方都能實(shí)現(xiàn)自己所得。殊不知，剛需一族的希望正在被焚燒……

憤怒焦躁的剛需一族

在深圳看房看了一個(gè)半月，孫靜(化名)的心情日益焦慮。

“同戶(hù)型的房子，去年10月賣(mài)460萬(wàn)，南向的上個(gè)月成交510萬(wàn)左右，目前550萬(wàn)。 ”4月19日，深圳的太陽(yáng)格外炙熱，一想到中介發(fā)來(lái)的這段話(huà)，孫靜還是站起身來(lái)，決定赴約中介，出去看房。

“四五個(gè)中介在身邊煽風(fēng)點(diǎn)火，勸我及時(shí)入手，但就這一個(gè)多月，帶看的房子檔次變得越來(lái)越低，原本同樣價(jià)位心儀的屋子，現(xiàn)在只能買(mǎi)到一間低樓層、朝北，而且靠路邊特別吵的，一想到要為它付出30年的月供，就心有不甘。”孫靜焦急地對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，每當(dāng)和家人商量好買(mǎi)下哪個(gè)房，再去咨詢(xún)時(shí)房?jī)r(jià)就高了一個(gè)段位，“攢了10年的錢(qián)本來(lái)想安置一套心儀的房子，我卻越來(lái)越崩潰。”

深圳福田區(qū)的某間住宅房，近一個(gè)月上漲40萬(wàn)，近半年共上漲90萬(wàn)。圖為孫靜向《華夏時(shí)報(bào)》記者提供的截圖

“身邊朋友都在勸我買(mǎi)，就算加大杠桿也要買(mǎi)，但現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)下行，工資降薪，自己的工作穩(wěn)定性都要擔(dān)心。朋友說(shuō)，深圳的階層會(huì)慢慢劃分開(kāi)，現(xiàn)在如果沒(méi)房，以后會(huì)被一下子甩掉。”

特別深圳市政府將深圳與新加坡對(duì)標(biāo)，更讓孫靜的心里結(jié)了個(gè)疙瘩。所謂新加坡模式，即高房?jī)r(jià)支撐金融資產(chǎn)。根據(jù)恒大研究院發(fā)布的研究報(bào)告，截至2018年，約82%的新加坡公民居住在政府提供的組屋，僅18%住在開(kāi)發(fā)商建設(shè)的私宅，做到“居者有其屋”。

這段時(shí)間，孫靜一直無(wú)法自控地陷入自我懷疑。“我有點(diǎn)感覺(jué)自己現(xiàn)在和十幾年前剛來(lái)深圳的時(shí)候很像，看著大街上行色匆匆、講著各地方言的快節(jié)奏的人們，我有點(diǎn)不知所措。朋友們都在不計(jì)代價(jià)地瘋狂地往前跑，自己現(xiàn)在卻站在原地不敢動(dòng)了。好像一步慢了，就再也追不上了，有點(diǎn)懵。”

“這個(gè)房子很干凈，明天能帶看嗎?”孫靜握著手機(jī)指給《華夏時(shí)報(bào)》記者看一段聊天記錄，在掛盤(pán)630萬(wàn)一間二手房預(yù)覽圖下方，中介回應(yīng)道：“業(yè)主不誠(chéng)心賣(mài)，掛盤(pán)將近800萬(wàn)，因?yàn)槁?tīng)說(shuō)周邊要建一個(gè)學(xué)校。”

孫靜愈發(fā)覺(jué)得灰心，“不買(mǎi)了!讓炒房的炒吧，等韭菜都離場(chǎng)了，看誰(shuí)來(lái)接盤(pán)。”她說(shuō)。

樓市套利空間成違規(guī)“磁鐵”

有人失意，也有人得意。與孫靜形成鮮明對(duì)比的是，方多多通過(guò)在深圳買(mǎi)房，資產(chǎn)增值了幾百萬(wàn)。

“成本是托中介幫我買(mǎi)殼公司，以及代辦貸款的中間業(yè)務(wù)員收了1%的服務(wù)費(fèi)。”方多多對(duì)本報(bào)記者說(shuō)。

方多多所提到的購(gòu)房操作流程，正是與經(jīng)營(yíng)貸有關(guān)。經(jīng)營(yíng)貸設(shè)立的本意是國(guó)家扶持中小企業(yè)發(fā)展，因此利率相對(duì)較低，而在深圳，卻被用作個(gè)人從樓市套利的“捷徑”。尤其是疫情之后，深圳市級(jí)財(cái)政更是拿出了10%的產(chǎn)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)資金重點(diǎn)用于貸款貼息(借款人從商業(yè)銀行獲得的利息由政府有關(guān)機(jī)構(gòu)或民間組織全額或部分分擔(dān)，借款人只需按照協(xié)議歸還本金或少部分的利息)，對(duì)于疫情防控期內(nèi)獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的新增貸款，按實(shí)際支付利息的50%給予總額最高100萬(wàn)元的貼息支持。

為促成交易，不少金融中介提出可幫助購(gòu)買(mǎi)者申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，包括購(gòu)買(mǎi)殼公司、聯(lián)系中間人偽造公司經(jīng)營(yíng)流水等。但這一切的前提是，申請(qǐng)者需有個(gè)人或家庭名下深圳房產(chǎn)作為抵押物，也由此，“炒房”成為了“深圳有錢(qián)人的游戲”。

申請(qǐng)房抵經(jīng)營(yíng)貸需要符合的5項(xiàng)基本條件

記者通過(guò)調(diào)查了解到，使用經(jīng)營(yíng)貸購(gòu)買(mǎi)的房產(chǎn)多為升值空間極大的黃金地段豪宅，但也有城中村式的整棟小產(chǎn)權(quán)房，拿到產(chǎn)權(quán)后可對(duì)外出租以獲取租金。

可這筆資金果真能安放得如此安穩(wěn)嗎?齊巖冰強(qiáng)調(diào)：“如果為了騙取銀行的貸款，故意設(shè)立不具有經(jīng)營(yíng)事實(shí)的借款主體，或者虛構(gòu)貸款用途、編造貸款理由，按照法律規(guī)定屬于貸款詐騙。金額較大的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)刑事責(zé)任，最高可判處無(wú)期徒刑，并處50萬(wàn)元罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn);哪怕金額不大不構(gòu)成犯罪，按照商業(yè)銀行法，銀監(jiān)局也可沒(méi)收非法借款人的違法所得，并處違法所得最高5倍的罰款，或處最高200萬(wàn)元的罰款。”

齊巖冰同時(shí)表明，對(duì)于那些授意購(gòu)房者騙貸買(mǎi)房的房屋中介們，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為共犯，需要承擔(dān)刑事責(zé)任或者行政處罰的責(zé)任，銀行也可以就自己的損失向該中介主張賠償。

而銀行在客戶(hù)騙貸過(guò)程中的行為也并非完全清白。曾操作過(guò)經(jīng)營(yíng)貸的一位中介人士稱(chēng)，申請(qǐng)人只需簽字交錢(qián)，其余申請(qǐng)流程均可由中介完成。然而，由于銀行風(fēng)控部門(mén)審批經(jīng)營(yíng)貸時(shí)需上門(mén)調(diào)查核實(shí)申請(qǐng)企業(yè)存在的經(jīng)營(yíng)壓力，因此不排除中介等相關(guān)人員與銀行風(fēng)控部分私下溝通要求放水等現(xiàn)象存在。

專(zhuān)門(mén)代辦經(jīng)營(yíng)貸購(gòu)房業(yè)務(wù)的李仲哲還對(duì)以客戶(hù)身份去咨詢(xún)的《華夏時(shí)報(bào)》記者透露，在辦理業(yè)務(wù)前，他會(huì)提前與客戶(hù)溝通，如果對(duì)方將貸款資金用于炒房，則最為放心，若用于炒股、賭博，則相關(guān)程序會(huì)復(fù)雜一些。

對(duì)于上述情況涉及的法律問(wèn)題，齊巖冰對(duì)本報(bào)記者說(shuō)：“如果商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員徇私舞弊，同房屋中介等人員串通，明知涉嫌欺詐貸款依然違法發(fā)放，數(shù)額巨大或造成重大損失的構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，最高可獲刑十五年并處二十萬(wàn)元罰金。”

為躲避監(jiān)管轉(zhuǎn)手11人

為保證從經(jīng)營(yíng)貸拿到手的資金能夠躲避監(jiān)管，成功投入樓市，在買(mǎi)房前，方多多拿到的經(jīng)營(yíng)貸款共轉(zhuǎn)手了11個(gè)人。

據(jù)了解，經(jīng)營(yíng)貸發(fā)放到手后，代辦貸款的中間人會(huì)提供一個(gè)對(duì)公賬戶(hù)來(lái)操作這筆資金，制造此資金是用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的假象。然而過(guò)程極為繁瑣，記者總結(jié)出大概有四步流程。

首先，購(gòu)房者所屬申請(qǐng)公司拿到資金后，將其中的大部分金額轉(zhuǎn)賬給中間人的對(duì)公賬戶(hù)。然后，購(gòu)房者再提供至少3位信任者(需與購(gòu)房者非親屬關(guān)系)的私人賬戶(hù)，負(fù)責(zé)接收中間人轉(zhuǎn)出的上筆資金。最后，3位信任者統(tǒng)一將資金轉(zhuǎn)給購(gòu)房者的私人賬戶(hù)。余下的小額資金，購(gòu)房者需用同等手段轉(zhuǎn)手分配，再轉(zhuǎn)回到購(gòu)房者手中。轉(zhuǎn)手次數(shù)越多，暴露的風(fēng)險(xiǎn)越小。

看似完美的掩護(hù)，卻涵蓋稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。本報(bào)記者從財(cái)務(wù)人員馬女士處了解到，公對(duì)公轉(zhuǎn)賬后，收賬方需開(kāi)出相應(yīng)發(fā)票，“殼公司一般是稅點(diǎn)低的小規(guī)模納稅人，需繳納至少3%的稅。”她說(shuō)。然而，方多多至今未收到中間人開(kāi)具的發(fā)票，如今已有近四個(gè)月之久。這意味著，若稅務(wù)局年底審核時(shí)，方多多仍無(wú)法出具發(fā)票，那么作為申請(qǐng)公司的法人，他將承受相關(guān)稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，李仲哲閃爍其詞地向本報(bào)記者回應(yīng)稱(chēng)：“小規(guī)模納稅人一般不涉及開(kāi)票業(yè)務(wù)，不需要這個(gè)操作也可以。除非能看到這個(gè)貸款資金直接進(jìn)入房市，否則稅務(wù)局一般不會(huì)查。”

不過(guò)，李仲哲還介紹了另一種轉(zhuǎn)手貸款的方法，就是將銀行審批下來(lái)的經(jīng)營(yíng)貸資金，直接轉(zhuǎn)給申請(qǐng)公司的財(cái)務(wù)的個(gè)人賬戶(hù)，這樣就免去了公對(duì)公的發(fā)票問(wèn)題。

“有些客戶(hù)一套房子搞到手就不管了，到時(shí)候后期經(jīng)營(yíng)異常，銀行把貸款收回就麻煩了。”李仲哲說(shuō)，由于大多數(shù)客戶(hù)沒(méi)有實(shí)際運(yùn)營(yíng)公司的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)做賬、報(bào)稅都不了解，所以李仲哲所在公司會(huì)推薦專(zhuān)業(yè)人員來(lái)負(fù)責(zé)客戶(hù)殼公司的財(cái)務(wù)工作。

然而，一旦殼公司的虛假財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)記錄被徹查，代辦公司聞到風(fēng)聲卷鋪開(kāi)走人，首當(dāng)其沖的還是購(gòu)房者。

齊巖冰向本報(bào)記者表示：“貸款申請(qǐng)公司的購(gòu)買(mǎi)方或者設(shè)立方，是法律上的實(shí)際借款人，對(duì)于制造虛假財(cái)務(wù)信息是明知的，也積極參與其中。因此，如果認(rèn)定貸款詐騙罪成立，作為借款人的購(gòu)買(mǎi)方或者設(shè)立方，構(gòu)成主犯，應(yīng)對(duì)全部犯罪承擔(dān)法律責(zé)任。”

而代辦人員更是責(zé)任難逃。“提供協(xié)助的公司及其人員，因提供犯罪方法，并直接實(shí)施虛假財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的編造，為貸款詐騙提供便利，屬于共犯中的從犯;如果其犯罪行為對(duì)于犯罪的成立與完成起到了關(guān)鍵和主要的作用，也應(yīng)認(rèn)定為主犯，其偽造虛假財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的行為同時(shí)觸犯了其他犯罪，應(yīng)當(dāng)從重處理。”齊巖冰說(shuō)。

此外還需要思考的是，如果一套房加一個(gè)新買(mǎi)的殼公司可以撬動(dòng)這么大的杠桿，那真正有經(jīng)營(yíng)、業(yè)績(jī)往來(lái)的企業(yè)想通過(guò)經(jīng)營(yíng)貸來(lái)買(mǎi)房，能貸出來(lái)的金額又會(huì)是多少呢?這種行為已經(jīng)存在多久了呢?

(文章來(lái)源：華夏時(shí)報(bào))

(責(zé)任編輯：DF387)

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