短期產(chǎn)品需覆蓋保障期意外險

對于通過公共交通出行的消費者，航空意外險往往是最為熟悉的交通類保險產(chǎn)品。這種在購買機票時可同時購買的保險產(chǎn)品，價格一般為20-30元，可對單次航程提供較高額度的意外保障。

不過，春運期間，乘坐的公共交通工具往往更為多樣，相較于保障范圍較為單一的航空意外險，綜合交通意外險被認(rèn)為更值得關(guān)注。

交通意外險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，以被保險人作為乘客在乘坐客運大眾交通工具期間因遭受意外傷害事故，導(dǎo)致身故、殘疾、醫(yī)療費用支出等為給付保險金條件的保險。主要包括火車，飛機，輪船，汽車，地鐵等交通工具。

目前在售的交通意外險主要為兩類。其一是短期交通意外險，保險期限大都在7天到15天，最短為一天，保障范圍涵蓋各種交通工具。通常保額較高，且保費較低。其二則是一年期綜合交通意外險，相較而言，其保障范圍比較全面，同時包含意外身故、意外殘疾、意外燒傷等綜合保障。

以太平洋保險“國民出行險”為例，其保障范圍包括乘坐客運民航班機、客運輪船、軌道交通、營運機動車、私家車等交通意外，保額為30-1000萬不等。并同時包含3-10萬元的意外傷害醫(yī)療費用。保費方面，則根據(jù)投保期限及保額的不同，在5-350元之間。其中，基礎(chǔ)版保障方案，7天保障期，保費為8元。

具體來看，上述保險人士建議，可根據(jù)自己的出行頻率和具體乘坐的交通工具，旅途中可能出現(xiàn)的意外情況等選擇合適的產(chǎn)品。其中，對于出行較多的商旅人士，可以考慮買一份一年期的綜合交通意外險。同時可以根據(jù)自己常乘坐的各種交通工具的類型來挑選合適的產(chǎn)品。如果本身沒有其他的意外傷害方面的保障，也可以選擇保障更為全面的綜合意外險。

對于僅希望獲得春運期間保障的消費者，則可以選擇短期交通意外險或者涵蓋了交通保障的短期意外險，不僅保障期限可以自由選擇，保費亦較為低廉。不過，需要留意的是，由于意外險產(chǎn)品最早的生效日期也是次日凌晨，因此確認(rèn)保障日期后，最好提前一天購買，避免保障不夠全面。

航延險

仔細(xì)閱讀“責(zé)任免除”條款

由于雷雨、霧霾等原因?qū)е潞桨嘌诱`、取消，目前并不鮮見。對于春運期間出行的消費者，通過購買有針對性的航班延誤險，則可以彌補因航班延誤帶來的經(jīng)濟損失。

航班延誤險，是指投保人(乘客)支付保費，當(dāng)保險合同約定的延誤情況發(fā)生，投保人就將獲得相應(yīng)的賠付。近年來，憑借保費低廉、購買便捷，航班延誤險受到越來越多的關(guān)注。

目前每個保險公司對于航空延誤險的賠付標(biāo)準(zhǔn)并不完全相同。如太平洋產(chǎn)險航空延誤險的賠付標(biāo)準(zhǔn)按延誤2-4小時賠付200-400元;中國人保對航空延誤4-8小時賠償300元，延誤8小時及以上賠償600元等。

需要注意的是，單獨購買航空意外險，一般并不包含航班延誤的保險責(zé)任。如果消費者想獲得更充分的航班延誤風(fēng)險保障，可以選擇購買航空意外險和航班延誤險的組合產(chǎn)品，或者單獨購買航班延誤險。

與此同時，保險人士提醒消費者，在選擇購買相關(guān)保險產(chǎn)品時，還應(yīng)認(rèn)真閱讀保險合同，仔細(xì)閱讀“保險責(zé)任”和“責(zé)任免除”等保險條款內(nèi)容，以明白哪些情況導(dǎo)致的延誤屬于航班延誤險的保險責(zé)任。其中，保障范圍、延誤時間、改簽或退票三方面需著重注意。

保障范圍方面，不同保險公司的航班延誤險承保范圍是不同的，譬如有的延誤險僅針對自然災(zāi)害、機械故障、惡劣天氣等原因引起的航班延誤或取消進行賠付，而對于航班計劃調(diào)整、個人原因未辦理登機等情況引起的延誤則不予賠償。

延誤時間方面，計算有兩種情況，以原定起飛時間直至航班實際起飛之間為止，或以原定到達(dá)時間直至航班實際抵達(dá)時間為止。不同保險公司的航班延誤險對延誤時間、起賠時間和理賠金額的合同約定不同。

改簽或退票方面，有的航班延誤險只保障保險合同載明的航班，被保險人進行退票或改簽操作以及由此導(dǎo)致的延誤損失屬于責(zé)任免除。

此外，航班延誤險賠償處理有自動理賠和主動申請理賠兩種。消費者若購買了需要主動申請理賠的保險產(chǎn)品，出現(xiàn)航班延誤時，需保留好乘機憑證和航班延誤證明，并在約定期限內(nèi)向保險公司提出理賠申請。(吉雪嬌)

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